بالحديث عن التأمين السنوي ، عندما ترى شخصًا يفتح فمك ، تسأل عن الدخل؟ هل العائد مرتفع؟ كما يعلم الجميع ، هذا السؤال خاطئ بالفعل! من المحتمل جدًا أنهم لا يعرفون ما هو دور التأمين السنوي؟
في نظر العديد من الناس ، يعادل التأمين السنوي إدارة الثروات ، على أمل الحصول على عوائد عالية من خلال التأمين السنوي. سنرى بالفعل أنه في التأمين السنوي لجميع الأغراض والأرباح على شكل أرباح ، فإن الدخل التجريبي عالي المستوى يجعل الناس يشعرون بالإثارة. لكن في الحقيقة ، هذه ليست سوى مرآة.
1. ينعكس دور التأمين السنوي بشكل رئيسي في "المدة"
لماذا نرى دائمًا الأخبار التي تفيد بأن السيد XX والسيدة XX اشتروا "تأمينًا ماليًا" ، وبعد 5 سنوات ، يريدون سحب الأموال. للوهلة الأولى ، يصابون بالذهول ، ويتم دفع القسط 60.000. 50000 يوان ، صراخ التأمين التأمين!
كلما رأيت مثل هذه الأخبار ، أشعر بالأسف لأن تعميم معرفة التأمين الوطني قد تم تعزيزه بالفعل ، وقام بعض مندوبي المبيعات بتعبئة التأمين السنوي في إدارة الثروات ، وكانوا يتفجرون مع العملاء لإعلام العملاء عن التأمين السنوي. وقد حدثت انحرافات أيضًا ، ويجب تصحيح هذه المبيعات المضللة تمامًا!
التأمين السنوي فظ ، إنه تعديل لأصولك! كيف أفهم؟
إن تأمين التأمين السنوي لا يساعدنا على الثراء بسرعة ، ولكنه يأمل في تحقيق هدف معين في المستقبل. على سبيل المثال ، كم من المال أريد أن أجمعه بعد 20 عامًا لكي يدرسه أطفالي في الخارج؟ كم من المال أريد أن أجمعه بعد 30 عامًا لتحقيق أهداف معاشي.
لذلك ، فإن التأمين السنوي يساعدنا في تخطيط الأصول. من خلال التركيز على التدفقات النقدية الخارجة في السنوات السابقة ، مقابل تدفقات نقدية ثابتة في بعض النقاط في المستقبل ، وتحقيق أهدافهم في نهاية المطاف.
أكمل التأمين السنوي تحويل التدفقات النقدية
لذلك ، ينعكس دور التأمين السنوي في "المدة" ، بدلاً من الربح السريع ، ولا يمكن أن يساعد حاملي وثائق التأمين على تحقيق الرغبة في النمو السريع للثروة على المدى القصير.
إذا قمت ، عند تأمين التأمين السنوي ، بتركيز انتباهك عن طريق الخطأ على الأرباح ، ولكنك تتجاهل وظيفة تخطيط التدفق النقدي الحقيقي ، فسوف تحصل على تأثير عكسي.
على سبيل المثال ، تم الاتفاق على اتفاقية دفع لمدة 10 سنوات ، والنتيجة هي أنه بعد 5 سنوات من الدفع ، أريد سحب الأموال ، وذلك لأن المؤمن عليه لم يكمل التزام الدفع ، وسيعاني بشكل طبيعي من الخسائر إذا تم سحبه مقدمًا.
هذا هو الحال بالنسبة لجميع التأمين السنوي ، إذا لم تنته فترة السداد ، فسوف تسحب الأموال ، وكل ما يمكنك الحصول عليه هو القيمة النقدية. و خلال فترة الدفع ، تكون القيمة النقدية أقل من القسط المدفوع . يجب أن يوضع هذا في الاعتبار!
يعتبر التأمين السنوي للتخطيط على المدى الطويل وهو أصل ثابت طويل الأجل. إذا كنت ترغب في القيام بإدارة مالية قصيرة الأجل ، فلا تفكر في التأمين السنوي!
ثانيًا ، لا تذهب لرؤية الدخل التجريبي عالي المستوى
هناك الكثير من الناس الذين يسيئون فهم العائد المرتفع من التأمين السنوي ، ولا يستبعد أن يضلل مندوب المبيعات في عملية البيع ويستخدم الأرباح العالية لعرضها على حامل الوثيقة.
لدى بعض مندوبي المبيعات مبيعات مضللة
انطلاقا من اتجاه التنمية الاقتصادية ، لا يمكن تحقيق الدخل المرتفع على المدى الطويل.
يمكن تقسيم التأمين السنوي وفقًا لشكل المنتج تأمين سنوي عادي ، توزيع الأرباح السنوية مع تأمين سنوي شامل .
يتم عرض مزايا التأمين السنوي العادي بشكل أوضح ، وكل ذلك في شكل مزايا ثابتة. كم من المال يتم دفعه كل عام الآن ، ومقدار الأموال التي يمكن تلقيها كل عام من عدد السنوات التي تلت ذلك ، والعرض واضح ، والفلس ليس سيئًا. لذلك ، فإن احتمال تضليل المبيعات للتأمين السنوي العادي منخفض نسبيًا.
تأمين الأرباح السنوية ونوع الأرباح بسبب دخل الأرباح والدخل الشامل ، فإن منافعها الفعلية لا يمكن التنبؤ بها. و عند إجراء عروض الأرباح ، ينقسم هذان النوعان من المنتجات عادةً إلى إيرادات منخفضة ومتوسطة وعالية للعروض التوضيحية ، والتي أصبحت الأكثر تضررًا من المبيعات المضللة .
يمكن أن يضمن تأمين أرباح الأسهم سلامة رأس المال ، ولكن لا يمكن أن يضمن الدخل. في الحالات القصوى ، يمكن أن يكون العائد 0.
سيضمن التأمين الشامل سعر الفائدة ، وبعض شركات التأمين 1.75 ، وبعضها 2 ، وبعضها 2.5 ، وبعضها 3. لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لسعر الفائدة المضمون المسموح به حاليًا بواسطة التنظيم 3.
يمكن ضمان الدخل الموعود بسعر الفائدة المضمون ، ولكن لا يمكن الوعد بالجزء فوق الفائدة المضمونة. ويعتمد الدخل الذي تحصل عليه على معدل التسوية الفعلي للمنتج الذي تضمنه. المنتجات المختلفة مختلفة ، وسيتم الإعلان عنها على الموقع الرسمي لشركة التأمين ، وسيتم تحديث سعر فائدة التسوية مرة واحدة في الشهر.
غدا هو آخر معدل تسوية لشركة التأمين
الصورة أعلاه هي أحدث سعر فائدة تسوية لشركة تأمين معينة للتأمين الشامل في فبراير. ولأن استثمارات الشركة كانت قوية نسبيًا ، فإن معدل الفائدة الفعلي الحالي مرتفع نسبيًا ، ومعظم شركات التأمين ، فإن معدل فائدة التسوية الفعلي الحالي هو 4.5 حول.
لكن عندما نحسب الدخل الفعلي ، لا يمكننا أن ننظر فقط إلى دخل الأرباح والدخل الشامل ، وعلينا أن نحسب الدخل من التأمين السنوي الأساسي. يمكننا استخدام معدل العائد الداخلي IRR لحساب معدل العائد الفعلي. في الحالة التي ندفع فيها في الوقت المحدد ولا نجمع في الوسط ، تأمين سنوي ممتاز مع معدل عائد داخلي طويل الأجل بين 3.5 -4 .
هذا هو المعدل الحقيقي لعائد التأمين السنوي. وتتمثل وظيفتها في التخطيط طويل الأجل للأموال ، فهي أصل دفاعي في تخصيص الأصول لدينا ، وآمنة وموثوق بها ، ولكن "العائد المرتفع" ليس تسمية منتجها.
افهم هذا ، عندما نختار التأمين السنوي ، يجب أن نتذكر عدم الذهاب إلى العرض التوضيحي للدخل الراقي غير الواقعي!
3. في عصر "سعر الفائدة السلبي" ، أهمية دخل التأمين السنوي
قلنا أن التأمين السنوي ليس منتجًا ماليًا يجعلك ثريًا بين عشية وضحاها ، ومعدل العائد الداخلي على المدى الطويل هو 3.5 -4. فهل هذا المستوى من الدخل له معنى؟
ننظر إلى معدل العائد المطلق لا معنى له ، ولكن يعتمد على المعدل النسبي للعائد . إذا افترضنا أن الودائع المصرفية لديها معدل فائدة سنوي يبلغ 10 ، فإن دخل التأمين السنوي بنسبة 4 ليس مفاجئًا. ولكن إذا كان سعر الفائدة على الودائع المصرفية أقل من 1 ، أو حتى سعر الفائدة على الودائع سلبيًا ، فإن التأمين السنوي بنسبة 4 هو بالتأكيد مطلوب!
قد يكون سعر الإيداع أيضا سلبي؟ يجب أن نتحدث عن سياسة "سعر الفائدة السلبي".
بعد اندلاع الأزمة المالية في عام 2008 ، بدأت تظهر سياسات سعر الفائدة السلبية في الخارج ، وهذه سياسة نقدية غير تقليدية ، والغرض منها قاوم الانكماش الاقتصادي أو الانكماش أو ارتفاع سعر الصرف .
بعد اندلاع الأزمة المالية في عام 2008 ، بدأت سياسات سعر الفائدة السلبية في الظهور
كانت السويد الدولة الأولى التي تبنت سياسة سعر فائدة سلبية ، ففي عام 2009 حدد البنك المركزي السويدي هدف تضخم بنسبة 2. تخفيض سعر الفائدة على احتياطي الودائع الزائدة للبنوك التجارية إلى -0.25.
في وقت لاحق ، حذت العديد من البلدان حذوها ، ومنطقة اليورو في 5 يونيو 2014 ، تم اعتماد سياسة سعر الفائدة السلبية ، وأعلن رئيس البنك المركزي الأوروبي دراجي رسميًا أنه سيتم تعديل سعر الإيداع لليلة واحدة إلى 0.1 إلى -0.1.
كما أعلنت جارتنا ، اليابان ، عن استخدام سياسة "سعر الفائدة السلبي" في 29 يناير 2016. نظام سعر الفائدة ثلاثي المستويات 0.1 و 0 و -0.1 .
في السنوات الأخيرة ، في ظل بيئة من الضغط الهبوطي المتزايد على الاقتصاد العالمي ، توسعت أسعار الفائدة السلبية من معدلات الفائدة الأصلية على السياسة إلى أسعار الفائدة على الودائع والقروض ، ويتسارع العالم إلى "عصر أسعار الفائدة السلبية".
ويتضح ذلك من عائدات سندات الخزانة لمدة 10 سنوات للدول الكبرى حول العالم ، بدءًا من الربع الأول من عام 2016 ، دخلت بعض الدول في سندات الخزانة لمدة 10 سنوات في منطقة معدل الفائدة السلبية.
اتجاهات عائدات السندات الحكومية لمدة 10 سنوات في بعض البلدان (المصدر: معهد Huatai للأوراق المالية)
كان الوضع الاقتصادي الحالي للصين ونمو الناتج المحلي الإجمالي والتضخم مستقرًا نسبيًا خلال العقد الماضي ، ولا يزال في فائض تجاري مرتفع. لمقاومة اتجاه سعر الفائدة السلبي العالمي ، ننظر الآن بشكل رئيسي إلى الدول الثلاث ذات المنطق الإيجابي لعوامل الإنتاج ، وهي الولايات المتحدة والصين والهند. .
على المدى القصير ، لن يضطر الاقتصاد الصيني للتعامل مع مخاطر الانكماش ، فالوضع الاقتصادي لا يزال جيدًا ، وسياسة سعر الفائدة السلبية لا تزال بعيدة عنا ، ولكن سعر الفائدة على الودائع في الصين هو بالفعل في القناة الهابطة. معدل الفائدة القياسي للودائع لأجل هو 1.5 فقط.
اتجاهات سعر الفائدة القياسي على الودائع لعام واحد في الصين في السنوات الأخيرة
نقول أن التأمين السنوي يعتمد على "المدة" في الوقت الحاضر ، ما زلنا بعيدين عن أسعار الفائدة السلبية ، ولكن ماذا بعد 30 سنة؟ نخشى أنه من الصعب التنبؤ! ولكن لضمان التأمين السنوي ، عليك أن ترى هذا الحد.
بعد التأمين على التأمين السنوي ، يمكن أن يلعب دور "تأمين الأرباح" . بعد تصميم المنتج ، تم قفل جزء سعر الفائدة الثابت ، وبعد ذلك ، بغض النظر عن كيفية تغير الوضع الاقتصادي ، لن يتغير سعر الفائدة المحدد مسبقًا للسياسة ، حتى تتمكن من تحديد الدخل المستقبلي بالكامل. هذه وظيفة مستحيلة لشراء المنتجات المالية مثل الأسهم والصناديق.
يمكننا أن نرى أنه لن تكون معدلات الودائع في البلدان المتقدمة عالية ، ولن يكون نمو الناتج المحلي الإجمالي مرتفعًا. نظرًا لأن الاقتصاد الصيني أصبح أقوى وأقوى ، على الرغم من أنه من غير المعروف كم من الوقت سيستغرق لتصبح دولة متقدمة ، فإن معدل نمو الناتج المحلي الإجمالي وانخفاض أسعار الفائدة على الودائع يعد اتجاهًا لا يقاوم. يجب أن يكون الدخل الثابت لمنتجات التأمين السنوي في المستقبل أقل وأقل .
بعد أن قلت الكثير اليوم ، يجب أن تفهم أن التأمين السنوي لا يتعلق بالنظر إلى العوائد المرتفعة أو المنخفضة ، ولكن حول ما إذا كان يلبي احتياجات تخصيص الأصول الخاصة بك. افهم هذه النقطة ، ثم تنظر في التأمين السنوي وستكون مبتهجًا فجأة.
إذا لم تستطع فعل شيء لـ "الآن" ، فافعل شيئًا لـ "لاحقًا"!
