في السنوات الأخيرة، يبدو أن البنوك للقبض دائما مع وتيرة المالي الجديد، ولكن في الواقع لديهم المشي أيضا في طليعة الإصلاح. وأشار سيتي جروب جلوبال المصرفية قائد فريق البحث رونيت غوس عام 2018 Yunqi اجتماع عقد مؤخرا إلى أن بريطانيا والولايات المتحدة في 1960s تمت زيارتها ثورة المستهلك، بدأت البنوك لبطاقات الائتمان المسألة، جاء ATM إلى حيز الوجود. كان هناك شعار يسمى "سيتي لا تنام"، لأن ATM يمكن استخدامها 24 ساعة في اليوم، قبل أن الانسحاب يمكن أن تعمل فقط مع الوقت البنك.

رونيت غوس وماكينزي الشريك الإداري كبار جويديب سينغوبتا لاحظت، والآن في جميع أنحاء العالم وإعادة تشكيل الشكل الأساسي للصناعة المصرفية، والكثير من الناس قد تساءل عما إذا كانت الصناعة كلها لا تزال مستقرة، حتى استجواب ما اذا كان سيستمر في الوجود في المستقبل - في القطاع المصرفي كيف هذه العملية سوف تتطور إلى الأمام؟ سوف تكون البنوك كيفية الانتقال منصات في مؤسسة؟

الشركات الاستشارية والزوايا البنك التقليدية المختلفة، وتحليل جويديب سينغوبتا من الوضع الصناعة وضع استراتيجية النظام البيئي الرقمية وقادرة على المنافسة في ثلاث مناطق، رونيت غوس يقف الممارسين يمكنها من أن يفسر. لى فنغ شبكة AI مراجعة المالية لهم لخطاب غرامة في الجمعية العامة على Yunqi أدناه لقرائنا الأعزاء.

الحالة المصرفية: المهددة بالانقراض من الموت، واجتمع مع الحوض؟

وكما نعلم جميعا، فإن القطاع المصرفي بأكمله عند ادنى مستوى لها في عام 2008 بعد الأزمة الاقتصادية العالمية، ولكن في السنوات القليلة الماضية، هذه الصناعة برمتها يتعافى بشكل مطرد:

• احتياطيات رأس المال قوية جدا بلغت 2017 الطبقة واحد البنوك نسبة رأس المال في السنوات العشر، 12.4،

• ارتفاع السيولة وانخفضت نسبة القروض 2017 إيداع 93، إلى أدنى مستوى منذ عقود، في حين كان هذا الرقم في عام 2007 بنسبة 120، العديد من البنوك أيضا السيولة الأثر؛

• موجة متصاعدة من الابتكار وتشارك جميع البنوك بالفعل في شكل من أشكال الابتكار أو عدوانية أو الحذر، ولكن يتم عزل أي بنك تماما والابتكار، والجلوس مكتوفي الأيدي.

• الكفاءة يحدث تحسن إلى حد كبير : نظرة على هيكل تكاليف هذه الميزة مهمة في الواقع، لقد انخفض تكاليف البنك في السنوات الست / نسبة الأصول الماضية، إلى 1.5 من 2.1.

هذه هي التنمية المستدامة من ذلك؟

أولا التركيز على آسيا. في الواقع أنها مستمرة في تطوير، ولكن سرعة يتباطأ في الواقع إلى أسفل، لذلك هناك بعض إشارات مقلقة. على الرغم من أن القطاع المصرفي هو الآن مستقرة نسبيا، ولكن في المستقبل ومن المؤكد أن تواجه الكثير من التحديات، فإن التحدي الأكبر هو ليس من الأصول، ولكن هامش الربح، والتي لمعدل العائد هو مجهدة للغاية.

2010 - 2014 تحقيق نمو قوي جدا، وربحية البنك والعائد على الاستثمار مرتفعة. في السنوات الثلاث الماضية يمكن أن نرى الكثير من التغيير، ويقول معدل العائد في الخريف؛ من جهة نظر السوق للاستثمار، والبنك وفقا لتقييم القيمة الدفترية، وهو ما يعني أننا لا نتوقع تصنيفات البنك سوف تستمر في التحسن. المدخرات والقروض نسبة آخذة في التحسن أيضا - نفس الفترة، الناتج المحلي الإجمالي ما زال ينمو، أو السوق الأكثر كبيرة على وجه الخصوص، أو وفقا لنسبة 5 لنمو 7، وحتى بعض نمو مزدوج الرقم.

خصوصا في الصين، وتراجعت المؤشرات الأساسية بشكل حاد، بما في ذلك السوق الاستهلاكية وكذلك سوق الودائع، وهوامش الربح لمعظم قطاعات الأعمال ويبدو أن الانخفاض، وسوف يستمر النظر في الاتجاه النزولي.

(لي صافي ملاحظة، أربع مجموعات من البيانات على خريطة هي:

رفض الصناعة العائد على حقوق المساهمين بسرعة، من 21 في الربع الأول من سقط 2011-14،8 في الربع الأول من 2017.

صافي نمو الأرباح يتباطأ، من 13.1 في الربع الأول من سقط 2013-4،6 في الربع الأول من 2017.

تقلبات في صافي هامش الفائدة انخفضت من 2.57 في عام 2013 انخفضت بنسبة 2.03 في الربع الأول من عام 2017 إلى الربع الأول.

واصلت غير المنتظمة نسبة القروض إلى الارتفاع، ارتفاعا من 0.96 في الربع الأول من عام 2013 إلى 1.74 في الربع الأول من 2017)

هذه المؤشرات توضح المشكلة، إذا يمكننا أن نرى ضفاف بيان الدخل، تستطيع أن ترى في التنمية في تباطؤ وتراجع الأرباح وارتفاع تكاليف، ومعدل الديون المعدومة آخذ في الارتفاع، ويبدو أن العوامل السيئة لجمع معا. وفي الوقت نفسه، هناك تغييرات أخرى في هذه الصناعة:

• في قوة منبر العلوم والتكنولوجيا، ومدى ارتفاع ساطة العملاء في البنك وأعلى. في الواقع، العديد من الزبائن لا تذهب إلى البنك في الوقت مع الخدمات المالية الصغيرة، والبنك لم يعد المكان الوحيد حيث يمكن للعملاء الحصول التمويل؛

• درجة تنويع المنتجات والخدمات آخذ في الازدياد. لماذا من البنوك الناجحة في الماضي؟ بسبب نموذج عمل فريد، مثل بعض جوانب الدعم، وبشكل عام يكون مربحا. ولكن الآن ليس هو الحال، يمكن للعملاء استخدام البنك لتوزيع (خدمة) ولكن قد لا تستخدم حقا البنوك والعائد الاقتصادي على ضفاف هذا التأثير لا تزال كبيرة جدا.

• تحسين شفافية الأسعار الناتجة في تسويق المنتجات والخدمات المصرفية. مصرفي سابق ربما اقول لكم سعر سيارة منزل هذه، ولكن يمكنك الآن البحث من خلال قيمة الموقع الإلكتروني للعملة، والتي تشكل البنك أيضا الكثير من الضغط؛

• البنوك والحد بمعنى الوجود. البنك قوية في الماضي لأننا شاهدنا العلامة التجارية للبنك، العلامة التجارية الخاصة هي بنك الثقة، وبالتالي فإن البنك هو في الواقع حول والثقة، والمصرفيين أيضا يتمتع هذا الشعور بالثقة، وتوفير الخدمات عن طريق الشعور بالثقة. ولكن الآن لدينا أدوات أخرى، وسوف يحدث أكثر تفاعلا والبنوك تواجه غير واضحة على نحو متزايد، والمزيد والمزيد من العملاء كما ينسى تدريجيا العلامة التجارية للبنك.

كل هذه الوسائل: سوف تستمر المؤشرات إلى الانخفاض، فإن التطور البطيء، وسوف تصبح احتمالات البنك معقدة ومربكة.

نحن ننظر إلى الاتجاهات في أرباح البنوك الآن أي نوع من التغيير.

على سبيل المثال، يظهر في اليسار، وتستمد أرباح هذه المصارف عادة من الودائع والقروض المقدمة للعملاء. لكن أعمال التوزيع اليمين يمكن أن توفر عشرات الخدمات، والربح العائد على حقوق المساهمين تقريبا 60 و 20، بينما بلغ العائد على حقوق المساهمين من اليسار فقط 4.4، وهذا هو الأداء الضعيف جدا - ترون، فإن الوضع مكاسب جديدة من الشركات الناشئة القائمة على الرسوم. هذا هو الوضع عنق الزجاجة شيوعا التي يعاني منها القطاع المصرفي، فإن البيانات أيضا يظهر أنه في الواقع، وفقدان الزبائن إلى قطاعات أخرى.

فمن البنك المنظور تقتصر هوامش الربح، وربما حتى أن يتقلص إلى أقل من 5، وأن عدد قليل من المستثمرين على استعداد لمواصلة وضع المال في البنك - وبالنظر إلى مستقبل الصناعة المصرفية ويبدو أن التشاؤم، القيام به الآن هو لتغيير رأيك والإدراك.

على سبيل المثال، والرقمية بشكل كامل، البنوك سوف تواجه العديد من التحديات التقنية والتحديات التكامل. ومن بين هذه العملية، ونحن أيضا بحاجة الى فهم التقدم تطوير الأعمال في دائرة البيئية داخل المشاركين الآخرين لفهم كيفية التقدم مع دمج تلك الخبرة المصرفية التي تركز على العملاء لعملائها مع قيمة إضافية وخدمة لمواكبة . يمكنك أيضا تتفق مع اتجاه عملية التصنيع من أجل خفض تكلفة البنوك القائمة، وهو مقياس مهم للمستقبل زيادة أرباح البنوك مع معدل العائد على الاستثمار.

بعد مقارنة تكاليف التشغيل وحب الظهور سوف تجد، في الواقع، وتكاليف التشغيل للبنك لديها الكثير للحد من الفضاء. في الوقت نفسه، إلى تصنيع مبادرات الإصلاح يجب أن يكون بين المعروض من المنتجات، والتغيرات في أنماط التوزيع من خلال تقنيات ونماذج جديدة. ونحن بحاجة أيضا إلى العمل مع الشركاء المصرفية المختلفة، مما يتيح لعملائنا لتوفير تكامل أفضل الخدمات. لAilao دي البنك، على سبيل المثال، فإنها تسعى بنشاط المبادرات التصنيع لتعزيز إنتاجيتهم. قبل ثلاث سنوات عندما كان الإصلاح العادل، وإعادة هيكلة العملاء بلغ 80.

حتمية لبناء النظام البيئي

Ailao دي البنك، من خلال مبادرات التصنيع، فإنها يمكن أن تحقق بعض التقدم في مجال التوزيع الرقمي، وما شابه ذلك. ثم وجدنا أنه حتى الرقمية يمكن تحقيق الهدف المتمثل في خفض التكاليف بنسبة 50، ولكن قد لا يكون كافيا.

وتشير التقديرات إلى أنه بحلول عام 2025 التحول الرقمي سوف يؤدي إلى نسبة الأصول تكلفة تخفيضها إلى مستوى 30. عملاء المستقبل سوف يكون لها مجموعة متنوعة من الاحتياجات، مثل الإسكان والتعليم والرعاية الصحية، والصحة والسفر، والتي هي أكثر تعقيدا من حيث الاحتياجات الشخصية، ولكن يتم تقسيم هذه الاحتياجات حسب والتقى مئات من الصناعة. وتنويع احتياجات العملاء بشكل طبيعي تعزيز وتطوير الصناعات المختلفة، مثل B2B، والتسويق، والخدمات التجارية العالمية والأمن إدارة الثروات والخدمات العامة وهلم جرا.

هناك العديد من اللاعبين الجدد في السوق، مثل بابا، تينسنت، وجوجل ستشارك في المنافسة بين هذه الصناعات الجديدة، ثم يقوم البنك سيكون كيفية التكيف مع البيئة التنافسية الجديدة ذلك؟ ويجب أن تشارك في دائرة البيئية من الأعمال خارج القطاع المصرفي، المنحى الطلب من العملاء، لتوسيع نطاق هذه الخدمة لتغيير مواقعهم في العالم الجديد. مثل مساعدة العملاء لشراء منزل، والمساعدة مع الخدمات المالية الشخصية، والجولات مساعدة الكتاب والفنادق والسفر، الخ، ولكن يمكن للبنك أيضا تقديم بعض خدمات إدارة الثروات وتسديد الشخصية للشركات يمكن أن توفر التمويل أو خدمة B2B العالمية الخ، لتوسيع مناطقهم خطوط المصرفية غير التقليدية للعمل، للتعويض عن الثغرات بين العملاء.

وكما يتبين من الرسم البياني، إذا كان البنك يمكن بنجاح خلق نظام بيئي الصناعة، ومن المتوقع أن تتحسن إيرادات أعمالها الأساسية من خلال عملية الرقمنة، ومنحت أيضا خفض التكاليف العملاء، من خلال عبر حلقة أو بين البنوك المبيعات للحصول على عملاء جدد، والتي يمكن أن تنتج إيرادات التشغيل الأخرى من العمل المصرفي، تذهب في نهاية المطاف إلى ارتفاع العائد على الأصول الاتجاه.

وفي الوقت نفسه تنفيذ استراتيجية النظام الإيكولوجي، يجب على البنك أن تولي اهتماما لهذه الأسئلة الهامة:

• يصبح منبرا للمنظمات المشاريع، بما في ذلك حاضنات على نطاق واسع، وإنشاء "الشركات الصغيرة" اللامركزية وإنشاء شبكة المعرفة غير الرسمية؛

• قبل البنك لديه موهبة ذات جودة عالية جدا، والآن حاجة أكثر مع قدرات قوية لتكنولوجيا المعلومات أو معالجة البيانات القدرات والمواهب المبدعة والمبتكرة.

• إقامة تعاون واسع النطاق عبر الصناعة، والوصول إلى مورد معين، وهذه شركات التكنولوجيا، والخدمات المصرفية، والمشاركين غير المصرفية معا لبناء نظام بيئي صناعة كاملة، وتعزيز تبادل الاقتصادي؛

• إنشاء معالجة البيانات القدرة، والتدرجية، والمرونة، وإدخال العمارة الخدمية والبنية التحتية API سحابة المستندة إلى تكون قادرة على ديها القدرة على تحليل البيانات لإنشاء خدمة العملاء المنحى.

البنوك التي من المرجح أن تبرز في التغير التكنولوجي؟

بنك أوف أميركا تستطيع أن تفعل منتج جيد جدا، مثل تداول السندات، وبطاقات الائتمان، ولكن منصة القيام بأعمال تجارية، يبدو أنها تعرف ماذا تفعل. بنك التكنولوجيا على مدى السنوات ال 50 الماضية قد فعلت الكثير من الأشياء، والهندسة المعمارية والتكنولوجيا اختراقات ترغب المنتجات العمودية في هذا المجال، فقد كان من الصعب جدا.

كشركة منصة يمكن توسيع بسرعة. مثل كوريا الجنوبية البنك Kakao، في الأسبوع لبناء 10 من السكان لتصبح عملائها والبنوك التقليدية لا يحقق سرعة هذا الاستحواذ.

ونحن نحاول لقياس التغير في حجم الأعمال في ظل نماذج الأعمال القديمة والجديدة، فإن نماذج الأعمال أن يكون أكثر تخريبية في الصين، وأمريكا الشمالية وأوروبا وهونغ كونغ وسنغافورة تأثير هذه صغيرة نسبيا. ثم التأثير الأكبر هو الأجر، والاستثمار، وهناك بعض القروض التجارية الصغيرة وكذلك القروض الاستهلاكية، وأثر أنهم يختلف.

القطاع المصرفي ليست التي تركز على المستهلك جدا. هذا الرقم أقل الزاوية اليمنى هناك الصين، يمكنك الاطلاع على البيانات من الهواتف الرقمية، الذكية، في الربع العلوي الأيمن، سترى الأرباح ضغط، وبشكل عام، يمكن تخفيض أرباح البنوك، ولكن في الزاوية اليسرى السفلى، والضغط أساسا من الخارج، مثل علاقات العملاء الخاص بك الذي تعرض له.

العديد من البنوك هي في الواقع عملاء شركة تكنولوجيا، لكنهم يدعون الرئيس التنفيذي لشركة تكنولوجيا الحب، لأن البنوك هناك الآلاف من الموظفين التقنيين. بعض مثل بنك أوف أميركا، في الواقع، تمثل معظم الموظفين يقوم به الامتثال، والقانونية، بدلا من الفنية - وليس ذلك بكثير على شركة التكنولوجيا كما هو أكبر مكتب محاماة، وذلك لأن عدد من المحامين لديهم في الواقع من قانون الشركات المحامي حتى أكثر من ذلك.

الرسم البياني التالي يمكن رؤية التغييرات في الاستثمار والتكنولوجيا، والبنوك الأمريكية في هذا المجال آخذة في الارتفاع بسرعة، والمصارف الكبيرة تنفق حوالي 8000000000-10000000000 $ لتكنولوجيا الرفع مع المعدات. والبنوك الأوروبية في هذا المجال هو زيادة صغيرة نسبيا، لأن أوروبا هي الآن أكثر امتدت الوضع الاقتصادي، ميزانية ضيقة، يمكنك ان ترى ما زالت محور الاستثمار في النظام المصرفي الأساسية.

التحدي بنك واحد هو أنها عادة ما تكون مدفوعة المنتجات، وصوامع بيانات المنتج لا يزال يستغرق وقتا طويلا للحصول على طريق. حتى مع هذه المجموعة البيانات، استنادا إلى بيانات كبيرة لتطوير العملاء. الآن البنك ليس الاستثمارات الصغيرة في منظمة العفو الدولية، وخاصة في تعلم الآلة، ولكن مع الأخذ في الاعتبار عوامل مختلفة الصفقة، عملية، وما إلى ذلك، لا تزال غير تحديد تماما AI في النهاية يكون قادرا على تحقيق الكثير من العودة.

ما هي البنوك، أو البلدان التي من المرجح أن تبرز من بين هذه التغييرات التكنولوجية؟ لنسأل هذه الأسئلة الأربعة:

أكثر من إدارة البنك العليا والمحاسبة أو خلفية مالية، هذه البنوك المعنية حول المدة الثورة الرقمية؟

كيف تعقيد نموذج أعمال البنك؟ وجدنا أن تعقد أعلى من الأعمال التجارية، وأكثر صعوبة العملية الانتقالية.

ما عليك القيام به في المرحلة الانتقالية، هل الميزانية؟ وهذا يعني حجم الاموال التي يمكن أن تنفق.

المنظمين لها هذا الدعم الكثير؟ منظمو البنوك تدعم سمحتم هذه البنوك للقيام الثورة الرقمية؟

الرئيس التنفيذي لكثير من البنك هو حقا فقط في العام الماضي أو نحو ذلك بدأ هناك في التركيز على التحول الرقمي، بدأت مؤخرا فقط إلى أنه ينبغي أن يكون هناك مبتكرة التي تمر بمرحلة انتقالية، لم يعد المعنية الميزانية العمومية صحية فقط. ولكن بعض البنوك كانت تشعر بالقلق إزاء هذه المسألة لمدة عشر سنوات.

يرجى الانتباه إلى التكنولوجيا المالية أكثر ديناميكية لى فنغ شبكة AI مراجعة المالية (رقم العام: aijinrongpinglun)