الخلاصة: يعتبر الدعم الائتماني للتخفيف من وطأة الفقر لدى المزارعين الفقراء طريقة مهمة للتخفيف من حدة الفقر بالدقة المالية ، وتنعكس فعاليته في دقة الدعم الائتماني للمزارعين الفقراء وتوجيهات مساعدة المزارعين على الإنتاج والتخفيف من حدة الفقر بشكل مستدام. استنادًا إلى القياس الهرمي للفقر النسبي للمزارعين ، تجمع هذه الورقة بيانات عن أنشطة ائتمان المزارعين ، وتُجري تحليلًا تجريبيًا لفعالية الائتمان لدعم المزارعين الفقراء في التخفيف من حدة الفقر من جانبي العرض والطلب. ووجدت الدراسة أن دقة الدعم الائتماني للمزارعين الفقراء والتوجه لمساعدة المزارعين على التخلص من الفقر ليست واضحة ؛ فالمعلومات المالية والخلفية التعليمية وهيكل سبل العيش تؤثر على احتياجات ائتمان المزارعين ، والمعلومات ، والأقارب والأصدقاء ، و يقيد هيكل الدخل توافر الائتمان للمزارعين ؛ ويعتمد المزارعون الفقراء بشكل أكبر على الائتمان غير الرسمي ، ويخافون من الائتمان الرسمي ، وهناك ميل إلى "كره الفقراء وحب الأغنياء" في الائتمان الرسمي. تعتقد هذه الورقة أن تصميم منتجات ائتمانية "موجهة نحو التنمية" وتطوير خدمات ائتمانية "لصالح الفقراء" سيساعدان في تعزيز تأثير الاستهداف وتأثير المساعدة الائتمانية لصالح الفقراء. تخفيف خوف المزارعين من القروض ؛ استكشاف قيمة سمعة الائتمان الرسمي من أجل التخفيف من حدة الفقر وتوجيه الأنشطة الائتمانية غير الرسمية بعقلانية ، سيساعد ذلك على زيادة العرض الائتماني لإنتاج المزارعين والتخفيف من حدة الفقر.

I. مقدمة

ما إذا كان الائتمان التجاري يمكن أن يدعم التخفيف الدقيق للفقر للمزارعين ، وكيفية دعم المزارعين الفقراء للتخفيف من حدة الفقر ، هي مقترحات رائدة تستحق المناقشة. من منظور عالمي ، يوفر الائتمان الأموال المعيشية ورأس المال الإنمائي للفقراء ، وهي طريقة مهمة لخلق فرص للتخفيف من حدة الفقر وزيادة حقوق التنمية ؛ من ناحية أخرى ، الائتمان التجاري مدفوع بالربح والتحوط ، ويميل إلى التعيين معدلات عائد عالية: مطالب أو شروط ائتمانية أعلى ، باستثناء "الفقراء الأساسيين" الذين يفتقرون إلى القدرة على سداد الأصول أو تأمينها.

يعتبر التخفيف من حدة الفقر الموجه عملاً استراتيجيًا هامًا في التخفيف من حدة الفقر في الصين ، ويتمثل الإجراء الأساسي في دعم تنمية الأسر الفقيرة بالائتمان. في السنوات الأخيرة ، من خلال اختيار كائنات الإقراض وبناء آليات تعويض المخاطر ، حقق التخفيف من حدة الفقر الائتماني نتائج معينة. بحلول عام 2016 ، أصدرت الصين ما مجموعه 283.3 مليار يوان من القروض الصغيرة للتخفيف من حدة الفقر ، استفاد منها 7.4 مليون أسرة ريفية فقيرة ، وزادت نسبة القروض من 2 في عام 2014 إلى 26.7 في عام 2016. ومع ذلك ، إلى أي مدى تستخدم صناديق الائتمان للتنمية الصناعية والتخفيف من حدة الفقر الإنتاجي ، وما مدى فعاليتها؟ في بعض المناطق ، كانت هناك حالات فشل في التخفيف من حدة الفقر بسبب انحراف العرض والطلب على الائتمان ، مثل القروض التجارية "كراهية الفقراء وحب الأغنياء" ، و "الإغاثة غير المرضية" ، و "الاستثمار العشوائي" ، والأسر القروية الفقيرة " الخوف من القروض "و" الاقتراض الأعمى "ظاهرة.

يعتمد حل المشكلات المذكورة أعلاه وتصحيح الانحرافات التشغيلية على إعادة الاعتراف بالتخفيف من حدة الفقر الائتماني وتوجيه السياسة المعقولة. نقوم بتحليل فعالية الائتمان لدعم المزارعين في التخفيف من حدة الفقر إلى بعدين: الأول هو دقة الائتمان الذي يستهدف المزارعين الفقراء ، أي أن الائتمان التجاري يحدد المزارعين الفقراء الذين لديهم الاستعداد والقدرة على التخلص من الفقر ، وتشكيل آلية السوق من أجل التخفيف المستهدف من الفقر ؛ والثاني هو المساعدة الائتمانية.توجيه التنمية الذاتية والتخفيف المستدام من الفقر للمزارعين الفقراء يعني أن أموال الائتمان تستثمر في مشاريع الإنتاج والتشغيل أو مشاريع تنمية رأس المال البشري مع آفاق السوق وإمكانات النمو ، وذلك لتحقيق الفقر المستدام التخفيف من خلال الائتمان. تجمع هذه الورقة بيانات عن الأنشطة الائتمانية للأسر الريفية في المدن والمحافظات الفقيرة في مقاطعة سيتشوان ، وتدرس رغبة المزارعين في طلب وتوريد الائتمان والعوامل المؤثرة فيهما ، وتفرق بين الائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي للتحليل المقارن ، من أجل فحص تأثير الائتمان على تحديد الفقراء ، دقة وتوجيه مشاريع التخفيف من حدة الفقر.

2. مراجعة الأدب وفرضيات البحث

ظل المجتمع الأكاديمي الدولي يناقش التخفيف من حدة الفقر لدى الفقراء من خلال الائتمان لفترة طويلة ، وفي العشرين عامًا الماضية ، كان التركيز الرئيسي على تأثير الحد من الفقر للتمويل الأصغر (ماتين وآخرون ، 2009). طرح باومان (2001) التحدي المتمثل في التخفيف من حدة الفقر الائتماني بناءً على اختبار مشروع المشروعات الصغيرة والمتوسطة في جنوب إفريقيا ، أي أن التمويل الأصغر يجب أن يصل بدقة إلى الأسر الفقيرة وأن ينشط أصولها لتكوين سبل عيش مستدامة. اعتبر ناثان وآخرون (2004) التمويل الأصغر كخيار طريق للتخفيف من حدة الفقر "الذي يعاني من نقص الائتمان" ، وشدد على أن خدمات الائتمان يجب أن تصل إلى الفقراء بشكل مستمر ودقيق ، واقترحوا آلية موجهة بالسياسات للتخفيف من حدة الفقر في الائتمان التجاري. تساءل مار (2004) عن فعالية التمويل الأصغر كآلية سوق للتخفيف من حدة الفقر المالي. وقام بدمج المعلومات في نموذج الحد من الفقر الائتماني واستخدم حالة بيرو لتوضيح أن التمويل الأصغر الجماعي يستبعد الأعضاء الفقراء في السعي لتحقيق عوائد تجارية ، وهو كذلك من الصعب التغلب على عدم تناسق المعلومات التخفيف المستهدف للفقر. يعتقد ماتين وآخرون (2009) أن التخفيف من حدة الفقر الائتماني يهدف إلى حل المعضلة المالية المتمثلة في ضعف الإنتاج واستثمار رأس المال البشري من خلال توفير محفظة من أصول القروض الصغيرة التي تعمل على تحسين سبل العيش ، وينبغي أن تستهدف خدمات الائتمان احتياجات الفقراء بشكل ديناميكي. يميز حمادة (2010) بين التمويل الأصغر الربحي وغير الربحي ، ويناقش دقة واستدامة التخفيف من حدة الفقر الائتماني من منظور تكاليف المعاملات ، ويؤكد على فعالية خدمات التمويل الأصغر المتكاملة وتكنولوجيا المعلومات للفقراء ذوي المعلومات الضعيفة.

من حيث الأدلة التجريبية ، اختار خاتون وآخرون (2012) نماذج انحدار لوجستي ثنائي ومتعدد المتغيرات بناءً على بيانات عينة من الأسر الريفية التي لديها ائتمان للتمويل الأصغر في بنغلاديش ، واستخدموا طريقة القياس الذاتي للتخفيف من حدة الفقر للتحقق من تأثير الحد من الفقر لـ التمويل متناهي الصغر: من بينها ، خط الائتمان ، والخصائص التنظيمية ، والخبرة في الحصول على القروض ، واتجاه رسملة القروض ، وخصائص القرية التي لها تأثير كبير على تخفيف حدة الفقر لدى المزارعين. اختار Akudugu (2012) بيانات المزارعين الفقراء في غانا ، واستخدم نموذج Logit ونموذج Tobit لدراسة العوامل التي تؤثر على العرض والطلب للتخفيف من حدة فقر الائتمان ، ووجد أن العلاقات السياسية للمزارعين تؤثر على احتياجاتهم من الاقتراض ، والزراعة. تؤثر ظروف الإدارة على توافر العرض الائتماني ، ولا يمكن أن يتجاهل التخفيف من حدة الفقر الائتماني هذه العوامل الاجتماعية والاقتصادية ، والعوامل السياسية والثقافية. استخدم Atuya et al. (2015) بيانات الأسر المعيشية في القرية الكينية للدراسة ووجدوا أن الأسر ذات الدخل المنخفض والمستويات الثقافية ، فضلاً عن العاملين في القطاع غير الرسمي ، كانوا أكثر عرضة للاستفادة من التخفيف من حدة الفقر الائتماني. استخدم كريبون وآخرون (2015) بيانات الاختبار العشوائية لإقراض الأسر المعيشية في القرى المغربية ، ووجدوا أن التمويل الأصغر يمكن أن يساعد الأسر الفقيرة على زيادة الاستثمار في الزراعة وتربية الحيوانات.يعكس شراء الماشية الدافع التحوطي للمزارعين الفقراء للاقتراض. أجرى Asad et al. (2015) دراسة تجريبية تستند إلى بيانات من 1132 أسرة قروية في باكستان ووجدوا أن التمويل الأصغر أدى إلى تحسين سبل عيش الأسر الفقيرة من حيث الإنفاق الصحي ودخل الأسرة وجودة الإسكان.

كانت البحوث المحلية حول التخفيف من حدة الفقر الائتماني شائعة منذ التسعينيات. ركزت الأدبيات المبكرة (Wu Guobao، 1998؛ Sun Tianqi، 2001؛ Gao Lingzhi، Hu Xuchang، 2005) على آلية وطريقة الممارسة للتخفيف من حدة الفقر في التمويل الأصغر ، واقترحت التوجه الصناعي وأفكار العمليات الموجهة نحو السوق للتخفيف من حدة الفقر الائتماني. تحولت الأدبيات في العقد الماضي إلى البحث التجريبي حول كفاءة التخفيف من حدة الفقر الائتماني. قام Zhu Qianyu و Dong Xuejun (2007) بالتحقيق في أداء التخفيف من حدة الفقر للمزارعين في صناعة القروض الصغيرة لجبال وولينغ ، ووجدوا أنه مقارنة بالقروض المتعلقة بالزراعة ، يمكن للاستثمار في القروض غير الزراعية أن يزيد دخل المزارعين أكثر. Liu Xichuan et al. (2007) بناءً على مسح للمزارعين في منطقة مشروع التمويل الأصغر ، ووجدوا أن هدف التمويل الأصغر قد تحول من الأسر ذات الدخل المنخفض إلى الأسر ذات الدخل المتوسط الأعلى ، وأن الحركة التصاعدية للهدف كانت مرتبطة إلى نقص طلب الأسر الفقيرة واتجاه النفور من المخاطرة لعرض الائتمان المرتبط. استخدم Wang Dingxiang et al. (2011) نموذج Probit لفحص العوامل المؤثرة في طلب ائتمان المزارعين وسلوك الإقراض الرسمي وغير الرسمي ، ووجدوا أن المزارعين لديهم احتياجات صغيرة ومتوسطة الأجل ولكن معدل الرضا منخفض. تأثير كبير ، ومساحة الأراضي الصالحة للزراعة ونسبة نفقات الإنتاج الزراعي لها تأثير على خيارات الاقتراض للمزارعين. يُظهر التحليل التجريبي الذي أجراه لين وان لونغ ويانغ كونغكونغ (2012) للمشروع التجريبي لصناديق المساعدة المشتركة في القرى الفقيرة في مقاطعة ييلونغ أن الأسر الفقيرة تفتقر إلى الطلب على الائتمان ، وقد لا يتمكن الائتمان الصغير للتخفيف من حدة الفقر من استهداف المزارعين الفقراء. أجرى Ru Yu وآخرون (2015) تحليلًا مقارنًا لسلوك المزارعين في ثلاثة أنواع من الائتمان: صناديق المساعدة المالية المتبادلة ، والتمويل الرسمي ، والإقراض الخاص ، ووجدوا أن البيئة المالية ، وخصائص الأسرة ، والاختلافات الإقليمية لها تأثير مهم على عوامل ؛ الأسر التجارية غير الزراعية تختار التمويل الرسمي ، والأسر البعيدة عن المؤسسات المالية تميل إلى الاقتراض من القطاع الخاص ، والمزارعون الذين لديهم احتياجات اقتراض منتجة حريصون على الصناديق المشتركة منخفضة الفائدة. أشار Min Yang و Zhang Jiaou (2015) إلى أن التمويل الأصغر مفيد للفقراء في الحصول على الأموال ، ويعزز الاستهلاك المستقر ، وبناء الأصول ، والإنتاج والعمالة الذاتية ، ويحسن القدرة على كسب لقمة العيش. باستخدام اختبار نموذج الفروق المزدوجة ، فقد وجد أن التمويل الأصغر له تأثير إيجابي على رفاهية الأسرة. استخدم Hu Zongyi و Luo Liudan (2016) نموذج لوحة لاختبار تأثير الحد من الفقر للتمويل الأصغر ، ووجدوا أنه يمكن أن يقلل الفقر المطلق في المناطق الريفية ، ولكن تأثيره ضئيل على قمع عدم المساواة في الدخل. توافر خدمات الائتمان للأسر الريفية وتحسين التصنيف الائتماني وطرق الائتمان للأسر الريفية.

يمكن تلخيص الأدبيات المتعلقة بالتخفيف من حدة الفقر الائتماني بشكل تقريبي في الخصائص التالية: (1) الائتمان الأصغر ، كنوع من خدمات الائتمان الصغيرة ، هو المنتج الرئيسي ونموذج الأعمال للتخفيف من حدة الفقر الائتماني العالمي (بشكل رئيسي الائتمان الأصغر الهادف للربح). (2) تقوم الأدبيات النظرية بتحليل ديالكتيكي لفعالية وحدود التخفيف من حدة الفقر الائتماني ، وتقترح إمكانية فشل الإقراض الأصغر في التخفيف من حدة الفقر الناجم عن عدم تناسق المعلومات. (3) يتحول البحث الحالي إلى تحقيق تجريبي حول كفاءة التخفيف من حدة الفقر الائتماني وعوامله المقيدة ، وإنتاج مجموعة من نتائج التحليل التجريبي بناءً على البيانات الدقيقة للمزارعين ، ومناقشة مبدئية لدقة التخفيف من حدة الفقر الائتماني و العوامل المؤثرة في العرض والطلب.

تقدم هذه الورقة منظور تحليل العرض والطلب الائتماني للمزارعين ، وتجري تحليلاً تجريبيًا على دقة واتجاه دعم الائتمان للفقراء. بالنظر إلى تنوع قنوات الائتمان للمزارعين الفقراء ، لم نعد ندرس التمويل الأصغر بشكل منفصل ، لكننا نقسم ائتمان التخفيف من حدة الفقر إلى ائتمان رسمي وائتمان غير رسمي. يشمل الأول قروض البنوك التجارية البحتة والقروض التجارية القائمة على السياسات ، ويتضمن الثاني قروضًا من الأصدقاء والأقارب والمعارف والمؤسسات المالية غير الرسمية الأخرى. هل يمكن أن تتدفق أموال الائتمان بدقة إلى المزارعين الفقراء واستخدامها في تنميتهم الذاتية للتخلص من الفقر؟ هل لدى المزارعين الفقراء احتياجات اقتراض أقوى وهل يمكنهم الحصول على عرض ائتماني فعال؟ ما هو الفرق بين آثار التخفيف من حدة الفقر للائتمان الرسمي وغير الرسمي؟ الائتمان؟ ثلاثة أسئلة سياقية للدراسة. وفقًا لذلك ، تم اقتراح الفرضية التالية:

الفرضية 1: إن جوهر الائتمان الذي يدعم بشكل فعال التخفيف من حدة الفقر لدى المزارعين هو كسر القيود المالية للفقراء ومساعدتهم على التطور المستدام.يجب أن تتدفق الأموال إلى مشاريع الإنتاج والتشغيل للمزارعين الفقراء ، مما يعكس دقة واتجاه مساعدة الفقراء نسبيًا. الفقراء للخروج من الفقر.

الفرضية 2: تفتقر الأسر الريفية الفقيرة إلى الأموال النقدية ، ولديها من الناحية النظرية معدل عائد هامشي مرتفع على رأس المال ، ولديها احتياجات اقتراض قوية ، ولديها معروض كبير من الائتمان المتاح ، ولكن في الواقع ، فإن العرض والطلب على الائتمان مقيدان بعوامل مثل سبل العيش والمعلومات والائتمان ورأس المال الاجتماعي.

الفرضية 3: مقارنة بالائتمان الرسمي بشروط ائتمان صارمة وإجراءات معقدة ، يفضل المزارعون الفقراء طرق الإقراض غير الرسمية المتمثلة في قروض من الأقارب والأصدقاء والقروض من المعارف بسبب مرونتها وملاءمتها ، ولكنها تتأثر بالأقارب والأصدقاء و الرأسمالية الاجتماعية.

3. قياس الفقر النسبي وطرق البحث ومصادر البيانات

(1) المقياس الذاتي للفقر النسبي وتصحيحه

لطالما كان قياس الفقر وتأثير التخفيف من وطأة الفقر اقتراحًا اقتصاديًا مثيرًا للجدل. تناقش هذه الورقة فعالية الائتمان لدعم المزارعين الفقراء في التخفيف من حدة الفقر ، لذلك من الضروري قياس مستوى الفقر النسبي للمزارعين. يوجد حد أدنى لخط الفقر أو معيار رسمي لتخفيف حدة الفقر للفقر المطلق ، ويستخدم التقييم المقارن لقياس الفقر النسبي. يصنف المجتمع الأكاديمي عمومًا العائلات من فقيرة إلى غنية بناءً على مؤشرات الدخل والممتلكات ، ويصنفها من أدنى 1/5 إلى أعلى 1/5 لوصف مستوى الفقر النسبي. نظرًا لصعوبة مسح الدخل ، تهدف هذه الورقة إلى تحديد المستويات الخمسة للفقر النسبي من خلال طريقة التقييم الذاتي الذاتي للأسر القروية ، ثم استخدام مؤشرات الدخل الموضوعية لتقسيم الأسر القروية إلى خمسة مستويات. تقيم.

على وجه التحديد ، وبالنظر إلى تشوه المعلومات والاختلافات المعرفية في مسح دخل الأسرة ، فإننا نستخدم بشكل أساسي مؤشرات التقييم الذاتي الذاتي لقياس مستوى الفقر النسبي للأسر الريفية. في المسح ، وجد أنه ، مقارنة بالكشف عن معلومات الدخل ، يميل المزارعون إلى تقييم مستوى الفقر النسبي أو الوضع الاقتصادي النسبي في القرية بأكملها ، ويمكنهم تقييم مستوى الفقر النسبي وحالة سبل العيش للمزارعين المحيطين. من خلال المقابلات وجهًا لوجه مع المزارعين الذين تم أخذ عينات منهم وفرز معلومات الاستبيان ، تم الحصول على قيمة التقييم الذاتي الذاتي لمستوى الفقر النسبي للمزارعين الذين تم أخذ عينات منهم ، وتم تصنيفهم على أنهم "فقراء جدًا" و "فقراء نسبيًا" ، "معتدل" ، "معتدل أعلى" و "متوسط". الثروة "، تعيين قيم من 1 إلى 5 ، على التوالي ، لتشكيل أساس البيانات لمستوى الفقر النسبي للمزارعين وتغيراتهم الديناميكية ، بناءً على الوصف الإحصائي ويتم إجراء التحليل الاقتصادي القياسي.

من ناحية أخرى ، نقوم بجمع معلومات دخل الأسرة والممتلكات والرفاهية للمزارعين لتشكيل مقياس مؤشر موضوعي للفقر النسبي للمزارعين ، والذي يستخدم لتأكيد وتصحيح مؤشرات التقييم الذاتي الذاتي بشكل معتدل. على وجه التحديد ، وفقًا لمؤشرات الدخل الموضوعية ، يتم ترتيب المزارعين العينة وفقًا لمستوى الفقر النسبي (من منخفض إلى مرتفع) ، ويتم تخصيص مؤشرات دخل المزارعين قيمًا طبقية (1-5) مع الإشارة إلى النسبة الطبقية في نظام التقييم الذاتي الذاتي.) ، إذا كان التخصيص الطبقي لمؤشر دخل المزارعين متسقًا مع التخصيص الطبقي للتقييم الذاتي الذاتي ، يتم تأكيد صحة التعيين الطبقي للتقييم الذاتي الذاتي. الموثوقية النسبية للمؤشرات يتم مقارنتها والحكم عليها ، ونوع المؤشرات التي تنحاز إليها مؤشرات العقارات ، يتم تحديد هذا النوع من المؤشرات لتعيين القيم. أخيرًا ، حصلنا على التخصيص الطبقي المنقح لمستوى الفقر النسبي لجميع المزارعين العينة (1-5) ، انظر ما يلي للحصول على التفاصيل.

(2) طرق البحث ووضع النماذج

من أجل اختبار الفرضية المذكورة أعلاه ، بناءً على بيانات الأسر المعيشية للمزارعين في مسح العينة ، قمنا أولاً بإجراء تحليل إحصائي لدقة الدعم الائتماني لأسر المزارعين المنكوبة بالفقر في التخفيف من حدة الفقر ، وهي: (1) تحديد المقياس الطبقي من مستوى الفقر النسبي لعينة أسر المزارعين ؛ (2) تحديد ائتمان أسر المزارعين العينة الرغبة في الطلب ، وحساب معدل طلب المزارعين عند مستويات الفقر المختلفة ، ومراقبة ما إذا كان هناك اتجاه "للاستعداد للمطالبة بالائتمان يزيد مع تفاقم الفقر "، بالإضافة إلى الاختلاف في خصائص الطلب على الائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي ؛ (3) جمع عرض الائتمان للمزارعين وفقًا للمعلومات المتاحة ، وحساب معدل توفر العرض الائتماني للمزارعين عند مستويات الفقر المختلفة ، ولاحظ ما إذا كانت هناك خاصية "يزداد توافر العرض الائتماني مع تفاقم الفقر" ، وكذلك الاختلاف في توافر الأموال بين الائتمان الرسمي وقنوات الائتمان غير الرسمية.

بعد ذلك ، يتم بناء نموذج اقتصادي قياسي لفحص العوامل المؤثرة على جانبي العرض والطلب على الائتمان ، ولاختبار دقة واتجاهية الائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي في دعم تنمية الأشخاص الذين يعانون من الفقر.

في السنوات الأخيرة ، استخدم معظم العلماء نموذج بروبيت ثنائي المتغير مع طلب محدد لدراسة عوامل العرض والطلب لإقراض المزارعين (Huang Zuhui وآخرون ، 2009 ؛ Cheng Enjiang and Liu Xichuan ، 2010 ؛ Xu Zhangyong and Yang He ، 2014 ؛ يان تايهوا وليو تشيمينغ ، 2015). وجد المسح الذي أجريناه أن بعض الأسر الريفية التي تتمتع بسبل عيش أفضل لم تقترض ، ويرجع ذلك أساسًا إلى أن الرغبة في طلب الائتمان لم تكن قوية ، ولا تقتصر بالضرورة على القدرة على السداد أو التمييز في العرض ؛ أظهر اختبار الارتباط للمزارعين أيضًا أن معامل الارتباط بين الطلب على الائتمان و كان العرض الائتماني مرتفعًا مثل 0.7906 ، وهناك ارتباط كبير ، لذلك تتبنى هذه الورقة نموذج اختبار ثنائي المتغير بمتطلبات محددة. تظهر بعض الأدبيات أن سبل العيش ، واستخدام الائتمان ، والمعلومات ، والعلاقات الاجتماعية تؤثر جميعها على حماس المزارعين للاقتراض وقدرتهم على سداد ديونهم ، مما يؤثر بدوره على الطلب على الائتمان وتوافر العرض الائتماني. وسيأخذ بناء النموذج في هذه الورقة هذه العوامل في الاعتبار.

بافتراض أن العوامل التي تؤثر على الطلب والعرض على الائتمان هي نواقل XD و XS ، على التوالي ، هناك نموذج متزامن على النحو التالي:

(1) في الصيغة ، YD يمثل الرغبة في طلب ائتمان المزارعين ، YS يمثل الرغبة في تقديم ائتمان للمؤسسات المالية ؛ D و S هي معلمات يجب تقديرها ؛ D و S تخضع للتوزيع الطبيعي المشترك: D ، S ~ BVN (0 ، 0 ، 1 ، 1 ، ) ، حيث هو معامل الارتباط بين D و S.

نظرًا للاتساق القوي بين طلب ائتمان المزارعين والعوامل الرئيسية المؤثرة في عرض الائتمان ، تفترض هذه الورقة أن XD = XS ، أي أن العوامل التي تؤثر على الطلب على الائتمان وعرض الائتمان هي نفسها. لذلك ، يمكن تبسيط المعادلة (1) على النحو التالي:

من الصعب ملاحظة وقياس كل من استعداد الطلب YD واستعداد العرض YS. يمكن للمسح فقط الحصول على معلومات حول "ما إذا كان سيتم التعبير عن استعداد للطلب على الائتمان" و "ما إذا كان سيتم الحصول على العرض الائتماني". لذلك ، في نموذج الاحتمالات ثنائي المتغير ، يتم استخدام YD و YS لتمثيل المتغيرات الكامنة غير القابلة للرصد ، ويتم استخدام المتغيرات الوهمية القابلة للملاحظة YD و YS لتمثيل النتائج المرصودة للمسح. من بينها ، YD = 1 يعني أن المزارع قد أعرب عن رغبته في طلب الائتمان ، YD = 0 تعني أن المزارع ليس لديه رغبة ائتمانية ؛ YS = 1 تعني أن المزارع قد حصل على أموال ائتمانية ، و YS = 0 تعني أن المزارع لم يحصل على توريد الأموال. العلاقة بين المتغيرات الكامنة غير القابلة للرصد والمتغيرات الوهمية التي تمت ملاحظتها بالفعل هي كما يلي:

تحديد طريقة الاحتمالية القصوى ، وظيفة احتمالية السجل المقابلة هي:

باستخدام برنامج القياس المقابل ، حدد طريقة التقدير المقابلة لتقدير معلمات المعادلة (4).

ووجد المسح أيضا أن هناك فرقا كبيرا بين العرض والطلب على الائتمان الرسمي للمزارعين والائتمان غير الرسمي. من منظور الطلب على الائتمان D و S ، يتسم المزارعون الأغنياء "بالائتمان الرسمي بقيادة الطلب" بسبب معلوماتهم الكافية ، بينما يعاني المزارعون الفقراء من عدم كفاية المعلومات ويتسمون "بالاعتماد الائتماني غير الرسمي". من منظور توافر الائتمان ، لدى المزارعين الأغنياء توقعات عالية لسداد القروض وائتمان جيد ، ولديهم توافر كبير للائتمانات الرسمية وغير الرسمية ، ولكن من المرجح أن يسعى المزارعون الفقراء للحصول على الائتمان غير الرسمي بسبب قدرتهم غير الكافية على السداد وانخفاض معدل الرضا عن الائتمان الرسمي . تختلف سبل عيش وكفاية المعلومات بين المزارعين ، ويختلف أداء العرض والطلب لكلا النوعين من الائتمان ، ومن الضروري إجراء تحليل مقارن لهذين النوعين من الائتمان. لذلك ، لا تبحث هذه الورقة فقط في العوامل التي تؤثر على العرض والطلب على الائتمان العام للمزارعين (أو الائتمان العام) ، بل تقوم أيضًا بتعديل نموذج القياس والمتغيرات ، وإجراء تحليل مقارن للائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي.

(3) الإعدادات المتغيرة ومصادر البيانات

1. متغير تابع

في هذه الورقة ، يتم استخدام ما إذا كان المزارعون يعبرون عن طلبهم على القروض وما إذا كانت خدمات الائتمان متاحة كمتغيرين تابعين لمعادلة الطلب ومعادلة العرض ، على التوالي. قيمة المزارعين الذين يعبرون عن طلب الائتمان هي 1 ، وإلا تكون القيمة 0 ؛ قيمة الحصول على خدمة الائتمان هي 1 ، وإلا فهي 0.

من أجل تحديد احتياجات الاقتراض الفعالة للمزارعين ، تستخدم هذه الورقة طريقة مسح الاستعداد (Huang Zuhui et al. ، 2009 ؛ Li Jinya and Li Binglong ، 2013) لتصميم استبيان. في يونيو ، مسح تكميلي لعينة المزارعين تم إجراء سلوك الائتمان واستخدام القرض. كانت بداية عام 2015 نقطة البداية للتحقيق في سلوك المزارعين.

2. متغير مستقل

يعد مستوى الفقر النسبي متغيرًا رئيسيًا لفحص دقة الدعم الائتماني للمزارعين الفقراء. يتم تعيين قيمة طبقة التصنيف الذاتي للفقر النسبي المنقحة كمؤشر قياس الفقر النسبي في تحليل الاقتصاد القياسي. في نموذج الائتمان الإجمالي ، هذا المتغير هو متغير 0-1 ، حيث يأخذ الفقر النسبي القيمة 0 والثروة النسبية تأخذ قيمة 1. في نموذج التحليل الاقتصادي القياسي الذي يميز الائتمان الرسمي عن الائتمان غير الرسمي ، يكون هذا المتغير متغيرًا ترتيبيًا هرميًا ، أي فقير جدًا ، وفقير نسبيًا ، متوسط ، أعلى متوسط ، وغني ، بقيم 1 ، 2 ، 3 ، 4 ، 5 (انظر الجدول 1). ووجد المسح أن دخل المزارعين يتكون بشكل أساسي من الدخل الزراعي ودخل الأجور والدخل التجاري ، حيث يمثل الدخل الزراعي نسبة صغيرة جدًا ، لذلك تعتبر فقط نسبة الدخل التجاري ودخل الأجور متغيرًا مستقلاً.

الجدول 1 تعريف متغير

من بين الخصائص الديموغرافية للأسرة ، فإن السكان المثقلين يقيدون سبل العيش ، ويؤثر المرضى والمعوقون والسكان في المدرسة على إنفاق الأسرة وخصائص الائتمان. نختار أولاً مجموعة عبء الأسرة ، أي عدد أفراد الأسرة القصر والمسنين (المتقاعدين أو غير العاملين) كمتغيرات مستقلة تعكس عبء المعيشة. ثانياً ، اختيار المرضى والمعاقين في الأسرة ، أي عدد الأشخاص ذوي الإعاقة ، والأمراض المزمنة ، والأمراض الخطيرة ، كمتغير مستقل يعكس العبء الطبي للمزارعين ؛

ترتبط كفاية المعلومات الائتمانية للمزارعين بما إذا كان يمكن تنشيط الطلب على الائتمان بشكل فعال ، وبتكلفة المعاملات التي ينطوي عليها توريد الائتمان. وضعنا المتغير "المبادرة والحماس للحصول على المعلومات الائتمانية" لقياس كفاية المعلومات للمزارعين بشكل غير مباشر. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال التحقيق في تجربة المزارعين في الاقتراض من المؤسسات المالية ، يساعد هذا المؤشر المتغير في وصف معرفة المزارعين بالائتمان وخصائصهم الائتمانية.

نستخدم متغيرين ، تقارب العلاقة مع كوادر القرية والعلاقة الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران ، لتمثيل الشبكة الاجتماعية أو رأس المال الاجتماعي للمزارعين. يتعلق الأول بوصول المزارعين إلى موارد الائتمان الرسمية ، و الأخير مرتبط بالائتمان غير الرسمي.

في نواحٍ أخرى ، يمكن أن تؤدي الخصائص الديموغرافية للأسرة أيضًا إلى سلوكيات ائتمانية مختلفة ، لذلك تقدم هذه الورقة العدد الإجمالي لأفراد الأسرة ، وعمر رب الأسرة ، والمستويات التعليمية لرب الأسرة من الذكور والإناث كمتغيرات تحكم.

استخدام القروض له تأثير مهم على العرض والطلب على الائتمان ، وسوف يستخدم هذا المتغير للاختبار الاتجاهي (استخدام أو تحليل دقة المشروع) للائتمان لدعم المزارعين الفقراء في التخفيف من حدة الفقر. ومع ذلك ، وبسبب صعوبة جمع المعلومات ، من الصعب تصنيف وحساب أغراض الاقتراض للمزارعين في الائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي بالكامل. لذلك ، لا تأخذ هذه الورقة سوى الاستثمار الائتماني كمتغير مستقل في نموذج الائتمان الكلي.

3. بيانات العينة

تم الحصول على بيانات الأسرة المعيشية للمزارعين المستخدمة في هذه الورقة من مسح للأسر المعيشية الريفية أجرته مجموعة البحث في مشروع الشباب التابع لصندوق العلوم الاجتماعية الوطني "بحث عن آلية الاستهداف وكفاءة سياسة التخفيف المستهدف من الفقر". يتبنى المسح طريقة أخذ العينات واختيار الأسر القروية لإجراء مقابلات وجهاً لوجه للحصول على بيانات ومعلومات عن الطلب والعرض الائتماني لعينة المزارعين. ينقسم البحث إلى مرحلتين: في المرحلة الأولى ، أي في يونيو 2016 ، ذهب فريق البحث إلى قرية Shufangwan ، مدينة Neijiang ، مقاطعة Sichuan لإجراء مسوحات للمزارعين وجمع 306 عينة من بيانات الأسر المعيشية للمزارعين ، ولكن بعض تم الإشراف على المعلومات ، خاصة لأغراض الائتمان.المعلومات غير كاملة ؛ في المرحلة الثانية ، أي في يونيو 2017 ، تم إجراء زيارات أخرى إلى قرية شوفانغوان وأماكن أخرى لإجراء بحث تكميلي ، وتم توسيع بيانات المزارعين الصالحة إلى 459 ، مع استكمالها ببيانات عن استخدام الائتمان ، والتي تشكل تجربة هذه المقالة.سلسلة بيانات نموذجية للتحليل التجريبي.

4. نموذج التحليل الإحصائي

(1) قيمة المقياس الطبقي للفقر النسبي لعينة المزارعين

بناءً على طريقة قياس الفقر النسبي المقترحة أعلاه ، تم جمع التقييم الذاتي الذاتي ومعلومات الدخل والأصول لعينة المزارعين ، وتم تصنيف المزارعين من فقراء إلى أغنياء وفقًا للتقييم الذاتي الذاتي ، وقسموا إلى خمسة مستويات ، أي "فقير جدًا" و "فقير نسبيًا" و "متوسط" و "فوق معتدل" و "ثري" يتم تعيينها على أنها "1" و "2" و "3" و "4" و "5" والنسبة يتم حساب التقسيم الطبقي ، كما هو موضح في العمودين الأولين من الجدول 2.

تقديم مؤشرات دخل موضوعية لتأكيد مصداقية التقييم الذاتي الذاتي: أولاً ، يتم تصنيف المزارعين وفقًا للدخل من منخفض إلى مرتفع ، ويتم استخدام النسبة الطبقية للتقييم الذاتي الذاتي بشكل مباشر لتقسيمهم إلى خمسة مستويات ، والدخل يتم تحديد نطاق كل مستوى. كالعمودين الأخيرين من الجدول 2. تتم مقارنة التخصيص الطبقي الذاتي لكل مزارع مع تخصيص الدخل ، وإذا كانت متسقة ، فسيتم اعتبارها دليلاً وسيتم تحديدها على أنها مستوى الفقر النسبي النهائي ؛ احسب معدل نجاح الدعم (نسبة عدد العينات المؤيدة إلى العدد الإجمالي للعينات) ومعدل الفشل. كما هو موضح في العمودين الأوسطين من الجدول 2.

الجدول 2 دليل الدخل للتقييم الذاتي الذاتي لمستوى الفقر النسبي لعينة المزارعين

بالنسبة للمزارعين في طبقة التصنيف الذاتي المقابلة في الجدول 2 ، إذا لم يجتاز التقسيم الطبقي دليل مؤشر الدخل ، يتم تقديم مؤشر العقارات للحكم على المصداقية النسبية للتقييم الذاتي الذاتي ومؤشر الدخل. تم فرز المزارعين العينة وفقًا لقيمة العقارات من الأقل إلى المرتفع ، وتم استخدام نسبة التقسيم الطبقي الشخصي بشكل مباشر لتقسيمهم إلى خمسة مستويات ، وذلك لتحديد نطاق قيمة الأصول لكل مستوى وعمل تخصيصات موحدة. تتم مقارنة التخصيص الطبقي الذاتي وتخصيص الدخل الموضوعي لعينة المزارعين الذين لم يجتازوا التأييد مع تخصيص الأصول ، ويتم تحديد المؤشر الأقرب لتخصيص الأصول على أنه مستوى الفقر النسبي النهائي. أخيرًا ، تم الحصول على درجة الفقر النسبي لكل مزارع عينة كقيمة قياس منقحة ، وتم حساب النسبة الطبقية المنقحة. النتائج موضحة في الجدول 3.

الجدول 3 تصنيف مستوى الفقر النسبي لعينة المزارعين بعد النظر في المؤشرات الموضوعية

بناءً على قيمة القياس الطبقية المنقحة لدرجة الفقر النسبي لعينة المزارعين ، تم حساب الوسيط والمتوسط والانحراف المعياري وتم حساب المؤشرات الإحصائية الأخرى.

(2) الاحتياجات الائتمانية لعينة المزارعين: يحتاج الفقراء إلى الائتمان لكنهم يعتمدون أكثر على الائتمان غير الرسمي

يختلف مستوى الفقر النسبي للأسر الريفية ويختلف الطلب على الائتمان. يوضح الجدول 4 خصائص طلب الائتمان للمزارعين عند مستويات فقر مختلفة ، كما تظهر العلاقة بين مستوى الفقر النسبي وشدة الرغبة في الطلب على الائتمان في الشكل 1.

الجدول 4 الطلبات على ائتمانات مختلفة للمزارعين بمستويات فقر مختلفة

الشكل 1 معدل الطلب على الائتمان لعينة المزارعين

بشكل عام ، يظهر الطلب الإجمالي على الائتمان للمزارعين اتجاهاً نحو الزيادة مع تفاقم الفقر النسبي ، أي أنه كلما كان المزارعون أكثر فقراً ، زاد الطلب على الائتمان. وبلغت معدلات الطلب الإجمالي على الائتمان على مستويات الأسر المعيشية الغنية والمتوسطة والفقيرة للغاية 77.00 و 78.69 و 80.95 على التوالي ، وزادت معدلات الطلب مع تفاقم الفقر. ومع ذلك ، فإن معدل الطلب الإجمالي على الائتمان عند مستوى المزارعين المتوسطين الأعلى هو الأدنى بين جميع المستويات ، عند 68.75 ؛ ومعدل الطلب الإجمالي على الائتمان عند مستوى المزارعين الأفقر هو الأعلى بين جميع المستويات ، عند 85.19.

التغييرات في الطلب على القروض غير الرسمية للمزارعين تتبع الاتجاه المذكور أعلاه. كانت معدلات الطلب على الائتمان غير الرسمي على مستويات الأسر المعيشية الغنية والمتوسطة والمتوسطة والفقيرة للغاية 35.00 و 60.71 و 67.21 و 80.95 على التوالي ، وارتفع معدل الطلب مع تفاقم الفقر. يعتبر معدل الطلب غير الرسمي على الائتمان على مستوى المزارعين الأفقر هو الأعلى بين جميع المستويات ، عند 81.48.

التغيير في الطلب على الائتمان الرسمي للمزارعين هو عكس الاتجاه أعلاه ، أي أنه كلما كان المزارعون أكثر فقراً ، انخفض الطلب على الائتمان الرسمي. كانت معدلات الطلب على الائتمان الرسمية على مستويات الأسر الغنية والمتوسطة والمتوسطة والفقيرة للغاية 75.00 و 56.25 و 39.34 و 33.33 على التوالي ، مما يدل على اتجاه تنازلي. ومع ذلك ، كان معدل الطلب الرسمي على الائتمان للمزارعين الأفقر 70.37 ، ويأتي في المرتبة الثانية بعد المزارعين الأغنياء.

بمقارنة طلبات الائتمان الرسمية وغير الرسمية لعينة المزارعين ، يتبين أنه ، باستثناء المزارعين الأغنياء الذين يكون طلبهم على الائتمان الرسمي أكبر بكثير من طلب الائتمان غير الرسمي ، فإن بقية المزارعين ، ولا سيما الفقراء للغاية ، يعتمدون بشكل أكبر على الائتمان غير الرسمي من الائتمان الرسمي.

(3) يتوفر العرض الائتماني لعينة أسر المزارعين: من الصعب على الفقراء الحصول على الائتمان ، وخاصة الائتمان الرسمي

يختلف مستوى الفقر النسبي ، كما يختلف عرض الائتمان الذي يحصل عليه المزارعون ، والعلاقة بين الاثنين موضحة في الجدول 5 والشكل 2.

الجدول 5 توافر أنواع مختلفة من العرض الائتماني للمزارعين بمستويات فقر مختلفة

الشكل 2 معدل عرض الائتمان لعينة المزارعين

بشكل عام ، يُظهر العرض الائتماني الذي حصل عليه المزارعون اتجاهاً نحو الضعف مع تفاقم الفقر النسبي ، أي أنه كلما كان المزارعون أكثر فقراً ، انخفض احتمال الحصول على العرض الائتماني. من بينها ، تم تلبية جميع الاحتياجات الائتمانية للأثرياء والمزارعين من الطبقة المتوسطة. كانت معدلات العرض الإجمالي للائتمان في المستويات الأسرية المتوسطة والفقيرة نسبيًا والفقيرة جدًا 95.83 و 78.26 و 58.82 على التوالي.

التغييرات في وصول المزارعين إلى عرض الائتمان غير الرسمي تشبه إلى حد بعيد الاتجاهات المذكورة أعلاه. ولكن بالإضافة إلى الأسر المعيشية الغنية وذات الشريحة العليا من الفلاحين ، يتم توفير الاحتياجات الائتمانية غير الرسمية لأسر الفلاحين المتوسطين بشكل كامل. ومع ذلك ، فإن معدل عرض الائتمان غير الرسمي على مستوى المزارعين الفقراء نسبيًا هو 81.81 فقط ، ومعدل عرض الائتمان غير الرسمي على مستوى المزارعين الأشد فقرًا هو 58.82 فقط.

كما أن التغييرات في وصول المزارعين إلى العرض الائتماني الرسمي تتبع الاتجاه المذكور أعلاه. ينخفض معدل العرض الائتماني الرسمي لعينة المزارعين بشكل ملحوظ مع تفاقم مستوى الفقر. من بينها ، انخفض معدل عرض الائتمان الرسمي على مستوى المزارعين الأفقر إلى 10.53 ، والأكثر تطرفًا ، أنه لم يتم تلبية أي من الاحتياجات الائتمانية الرسمية للمزارعين الذين يعانون من فقر شديد.

بمقارنة شروط عرض الائتمان غير الرسمي والرسمي لعينة المزارعين ، يتبين أنه عند كل مستوى من مستويات الفقر ، يكون معدل العرض الائتماني غير الرسمي الذي يحصل عليه مزارعو العينة أعلى من الائتمان الرسمي ، وكلما زاد مستوى الفقر النسبي ، زاد من الواضح أن الفجوة.

(4) ملخص: إن تأثير الائتمان ، وخاصة الائتمان الرسمي ، في دعم الفقراء بدقة ليس واضحًا

من التحليل الإحصائي الشامل لجانب العرض والطلب على الائتمان لعينة المزارعين ، على الرغم من أن استعداد المزارعين للمطالبة بالائتمان يزداد مع تفاقم الفقر ، فإن إرضاء العرض ينخفض ، ولا يتدفق المزيد من موارد الائتمان إلى الفقراء نسبيًا ، أي أنها لم تحقق "تخفيفًا دقيقًا للفقر" ، ولكنها بدلاً من ذلك "استولت" على المجموعات الثرية نسبيًا ووقعت في التهيئة الخاطئة لـ "كره الفقراء وحب الأغنياء".

من حيث التصنيف ، من حيث الائتمان غير الرسمي ، يُظهر طلب المزارعين على الائتمان وعرض الائتمان اتجاهاً مماثلاً لاتجاه الائتمان الإجمالي ، ولم يحقق الائتمان غير الرسمي إمداداً محدداً للمزارعين الفقراء ؛ من حيث الائتمان الرسمي ، الطلب على الائتمان وعرض الائتمان تضعف درجة الوصول أو تنخفض مع تفاقم الفقر النسبي. الائتمان الرسمي له تأثير أضعف نسبيًا على التخفيف المستهدف من الفقر.

5. تحليل نتائج القياس

(1) تحليل العوامل المؤثرة في الطلب والعرض على الائتمان بشكل عام

استنادًا إلى الأساليب وإعدادات النموذج المذكورة أعلاه ، تجري هذه الورقة تحليلًا تجريبيًا للعوامل التي تؤثر على الطلب على الائتمان وتوافر العرض للمزارعين على مستوى الائتمان الكلي. من أجل حل العلاقة الخطية المتعددة ، على أساس نتائج قياس الفقر النسبي المذكورة أعلاه ، يتم تقسيم متغير "مستوى الفقر النسبي" إلى مستويين ويتم التعامل معه على أنه متغير 0-1. تُصنف المستويات الثلاثة للفقراء المدقع والفقير نسبيًا والمتوسط بشكل جماعي على أنها "فقيرة نسبيًا" بقيمة صفر ؛ ويتم تصنيف مستويين أعلى من المتوسط والأغنياء معًا على أنهم "ثريون نسبيًا" بقيمة 1 .

الجدول 6 النتائج التجريبية لطلب المزارعين الإجمالي على الائتمان والعوامل المتاحة التي تؤثر على العرض

كما هو مبين في الجدول 6 ، يمكن التعبير عن النتائج التجريبية للائتمان الكلي على النحو التالي:

1. لا يظهر الطلب والعرض على الائتمان تحيزًا كبيرًا في الاستخدام التنموي

بقدر ما يتعلق الأمر بتفضيل استخدام القرض الذي ينعكس في الطلب على الائتمان ، فإن دافع الاقتراض "للاستهلاك الحي" له تأثير كبير على قوة الطلب على الائتمان ، في حين أن دافع الاقتراض "لشراء وسائل الإنتاج" له تأثير كبير على قوة الطلب على الائتمان. لا يوجد تأثير كبير على قوة الطلب على الائتمان. وهذا يدل على أن الطلب الحالي على الائتمان للمزارعين مدفوع إلى حد كبير بالاستهلاك وليس التنمية. عندما يسعى المزارعون للحصول على قروض ، فإنهم لا يهتمون بالتنمية طويلة الأجل لمعيشة أسرهم ، ويفتقرون إلى الزخم الداخلي للتخفيف من حدة الفقر ، وليس لديهم دافع كبير للاقتراض من أجل الصناعة أو من أجل التنمية.

من حيث تحيز العرض الائتماني للمشاريع التنموية أو استخدام الأموال ، يلعب كل من "الاستهلاك الحي" و "شراء وسائل الإنتاج" دورًا مهمًا في تعزيز العرض الائتماني. ويعكس هذا ، إلى حد ما ، أن موردي الائتمان ، بما في ذلك المؤسسات المالية ، لم يجروا فحصًا دقيقًا لدوافع ائتمان المزارعين أو استخدام الأموال ، ولم يعطوا تفضيلًا واضحًا لتخصيص رأس المال لتطوير الإنتاج أو مشاريع التخفيف من حدة الفقر الصناعي. إن توجه دعم الإنتاج لتوريد الائتمان ليس واضحًا ، مما يحد من فعالية الدعم الائتماني للمزارعين للتخلص من الفقر.

2. الطلب والعرض على الائتمان لا يعكسان دقة دعم المزارعين الفقراء

تظهر النتائج التجريبية أن تأثير "مستوى الفقر النسبي" على الطلب على الائتمان ليس كبيرا. ويعكس ذلك أن الطلب على الائتمان للأسر الريفية لا علاقة له بمستوى الفقر النسبي لأسرهم ، ولا تظهر الأسر الريفية الفقيرة استعدادًا ائتمانيًا أقوى من الأسر الريفية الغنية نسبيًا. وتجدر الإشارة إلى أن "مستوى الفقر النسبي" له تأثير إيجابي كبير على عرض الائتمان. وهذا يدل على أنه عند تقديم الائتمان ، يكون المقرضون مثل المؤسسات المالية أكثر استعدادًا لإقراض مجموعات العملاء ذات الملاءة المالية القوية ، وحتى استبعاد المزارعين الفقراء نسبيًا.

بناءً على النتائج المذكورة أعلاه ، على الرغم من أن المزارعين الفقراء نسبيًا يظهرون استعدادًا قويًا للمطالبة بالائتمان ، إلا أنهم أكثر صعوبة في الحصول على العرض الائتماني ، ولم يتلقوا تخصيصًا تفضيليًا لصندوق الائتمان في الإنتاج والتشغيل وتخفيف حدة الفقر ، مما يحد من فعالية الهدف المستهدف. التخفيف من حدة الفقر.

3. العوامل المؤثرة في الرغبة في طلب الائتمان

تظهر النتائج التجريبية أن استعداد المزارعين للمطالبة بالائتمان يتأثر بشكل رئيسي بكفاية المعلومات وخصائص الأسرة.

وفيما يتعلق بكفاية المعلومات ، فإن "المبادرة والحماس للحصول على المعلومات الائتمانية" لهما دور مهم في تعزيز الطلب على الائتمان ، والذي يعكس إلى حد ما الدور الرئيسي للمعلومات المالية في تحفيز طلب المزارعين على الائتمان. يأخذ المزارعون الفقراء زمام المبادرة للحصول على معلومات حول السياسات المالية المختلفة وأعمال الائتمان من موظفي المؤسسات المالية مثل البنوك ، أو من خلال الشبكات الاجتماعية مثل الأقارب والأصدقاء والجيران وكوادر التخفيف من حدة الفقر ، ويكونون على دراية بإجراءات الائتمان الرسمية والحصص ، وأسعار الفائدة ، والمعايير القانونية أو مخاطر الإقراض غير الرسمي. يمكن أن تقلل من احتمالية سلوك "الإحجام عن القروض والخوف من القروض" الناجم عن محدودية المعلومات في "لا أعرف ، القليل من المعرفة" ، وتزيد من الحماس للاقتراض .

فيما يتعلق بخصائص الأسرة ، فإن "المستوى التعليمي لرب الأسرة" له تأثير إيجابي كبير على الطلب الإجمالي على الائتمان ، والذي قد يكون راجعا إلى حقيقة أن أرباب الأسر الحاصلين على مستويات تعليمية أعلى هم الأكثر احتمالا للحصول على المعلومات ولديهم مفهوم سوق أكثر انفتاحًا ، بحيث يكون لديهم احتياجات اقتراض أقوى. "إجمالي عدد سكان الأسرة" له تأثير سلبي كبير على إجمالي الطلب على الائتمان ، وأحد التفسيرات هو أن زيادة عدد سكان الأسرة قد يعني وفرة في العمالة ودخل عمل أعلى ، مما يضعف الطلب على الائتمان الرسمي. "عبء السكان الأسري" له تأثير إيجابي كبير على الطلب الإجمالي على الائتمان ، والذي قد يكون بسبب زيادة عبء الأسرة ، كلما زاد الإنفاق ، مما أدى إلى زيادة الطلب على الائتمان. "نسبة الدخل التجاري" لها تأثير إيجابي كبير على إجمالي الطلب على الائتمان ، والذي قد يكون لأن الانخراط في العمليات التجارية يولد طلبًا أقوى على التمويل الائتماني.

4. العوامل المؤثرة في توافر الائتمان

تتأثر إمكانية وصول المزارعين إلى العرض الائتماني بشكل أساسي بكفاية المعلومات وهيكل دخل الأسرة والعلاقات الأسرية.

وبقدر ما يتعلق الأمر بدرجة كفاية المعلومات ، فإن "المبادرة والحماس للحصول على معلومات ائتمانية" يمكن أن يعزز بشكل كبير عرض الائتمان ، مما يعكس التأثير المهم للمعلومات على تقنين الائتمان والوصول إلى ائتمان المزارعين. إن تأثير المعلومات الكافية ذو شقين. فمن ناحية ، يزيد من حماس المزارعين للسعي بنشاط للحصول على الائتمان ويزيد من احتمال الحصول على العرض الائتماني ؛ العوائد والمخاطر ، ويقلل من تكاليف المعاملات وتكاليف الأعمال ، ويزيد من احتمال العرض الائتماني للمزارعين الفقراء بمعلومات شفافة ، وائتمان جيد ، وعوائد متوقعة.

من حيث هيكل دخل الأسرة ، فإن "نسبة الدخل التجاري" و "نسبة الدخل من الأجور" لها تأثير إيجابي كبير على عرض الائتمان. كلما زادت قيمة "نسبة الدخل التجاري" و "نسبة الدخل من الأجور" ، يعني أن المزارعين لديهم قنوات مستقرة نسبيًا لزيادة دخلهم وقدرتهم على الاقتراض ، ومن السهل الحصول على عرض ائتماني من المؤسسات المالية والقنوات غير الرسمية.

وبقدر ما يتعلق الأمر بالعلاقة الأسرية للمزارعين ، فإن "العلاقة الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران" لها تأثير إيجابي كبير على عرض الائتمان. قد يكون السبب في ذلك ، كنوع من رأس المال الاجتماعي ، أن العلاقات الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران يمكن أن توسع قنوات المعلومات الاجتماعية وشبكة الائتمان للمزارعين ، وفي نفس الوقت تشير إلى أن لديهم وضع ائتماني جيد وأنهم أكثر عرضة لذلك. الحصول على العرض الائتماني ، وخاصة أموال القروض غير الرسمية.

(2) تحليل مقارن للعوامل التي تؤثر على العرض والطلب على الائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي

من أجل مزيد من الدراسة لتأثير التخفيف من حدة الفقر لأنواع مختلفة من الائتمان ، قمنا بتخفيض مقياس الفقر النسبي للمزارعين إلى متغير ترتيبي من 1 إلى 5 ، وأجرينا تحليلًا تجريبيًا للعوامل التي تؤثر على العرض والطلب للائتمان غير الرسمي والائتمان الرسمي النتائج مبينة في الجدول 7..

الجدول 7 النتائج التجريبية للعوامل التي تؤثر على الائتمان غير الرسمي للمزارعين والعرض والطلب الرسمي على الائتمان

1. مقارنة بين الائتمان غير الرسمي وعوامل الاستعداد لطلب الائتمان الرسمي

انطلاقا من تأثير مستوى الفقر النسبي على الطلب على الائتمان ، يظهر الائتمان غير الرسمي دقة "الأفقر كلما زادت الاحتياجات" ، بينما يظهر الائتمان الرسمي "تفضيل محايد بين الأغنياء والفقراء". كما هو مبين في الجدول 7 ، فإن "مستوى الفقر النسبي" المتغير له تأثير سلبي كبير على الطلب على الائتمان غير الرسمي ، أي أنه كلما كانت الأسر الريفية أفقر ، زادت الرغبة في طلب الائتمان غير الرسمي. لا توجد علاقة ارتباط ذات دلالة إحصائية بين "مستوى الفقر النسبي" والطلب الرسمي على الائتمان ، أي أن الائتمان الرسمي لا يمكن أن يحدد تلقائيًا احتياجات المزارعين الفقراء نسبيًا.

تقيد المعلومات بشكل كبير طلب المزارعين على الائتمان غير الرسمي والائتمان الرسمي. بغض النظر عن الائتمان غير الرسمي أو الائتمان الرسمي ، فإن متغيرات "المبادرة والحماس للحصول على معلومات الائتمان" لها تأثير إيجابي كبير على طلب ائتمان المزارعين ، والذي يظهر إلى حد ما أهمية المعلومات المالية في تعزيز استعداد المزارعين للمطالبة بالائتمان .. من خلال أخذ زمام المبادرة للحصول على معلومات مالية من أقاربهم أو أصدقائهم أو المؤسسات المالية مثل البنوك ، يمكن للمزارعين فهم الإجراء والمبلغ وسعر الفائدة بشكل كامل وما إلى ذلك. احتمالية الطلب على الائتمان.

يمكن للعلاقة الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران أن تعزز استعداد المزارعين للمطالبة بقروض غير رسمية ، في حين أن العلاقة الضعيفة مع الأقارب والأصدقاء والجيران يمكن أن تثبط استعداد المزارعين للمطالبة بقروض غير رسمية. كما هو مبين في الجدول 7 ، بالإضافة إلى "المبادرة والحماس للحصول على المعلومات الائتمانية" ، فإن "إجمالي عدد سكان الأسرة" له تأثير إيجابي كبير على طلب المزارعين غير الرسمي على الائتمان. من ناحية أخرى ، كلما زاد عدد أفراد الأسرة ، زاد احتمال الدافع لتوليد الطلب على الائتمان ، مثل بناء منزل ، والذهاب إلى المدرسة ، والمرض ، وما إلى ذلك. ومن ناحية أخرى ، كلما زاد عدد أفراد الأسرة ، زاد عدد الأقارب ولديهم من الأصدقاء ، مما يعني الائتمان غير الرسمي. هناك العديد من قنوات التوريد التي تعزز طلب المزارعين على الائتمان غير الرسمي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن "قرب العلاقة مع الكوادر" له تأثير سلبي كبير على طلب المزارعين غير الرسمي على الائتمان. هناك نوعان من الأسر التي تربطها علاقات جيدة بالكوادر ، أحدهما أفراد مجموعة كوادر القرية وأقاربهم وأصدقائهم. يميل النوع الأول إلى الحصول على دخل ثابت نسبيًا وحالة اقتصادية معينة ، ويكون الطلب على الائتمان غير الرسمي ضعيفًا. وحتى إذا كان هناك طلب على الائتمان ، فسوف يسعون إلى مزيد من الائتمان الرسمي بسبب ضمان علاقات الكادر ؛ والنوع الأخير من يفتقر المزارعون إلى الائتمان غير الرسمي مثل الأقارب والأصدقاء ، فالقنوات ، التي غالبًا ما تكون في فقر مدقع ، تمنع الاستعداد للمطالبة بالائتمان غير الرسمي ، وتعتمد أكثر على الأموال الحكومية من القاعدة إلى القمة.

للجودة الثقافية ونسبة الدخل التجاري تأثيرات مهمة على استعداد المزارعين للمطالبة بائتمان رسمي. كما هو مبين في الجدول 7 ، فإن "المستوى التعليمي لرب الأسرة" يزيد بشكل كبير من طلب الائتمان الرسمي للمزارعين. بشكل عام ، ينتمي أرباب الأسر من الذكور إلى صانعي القرار في الأسرة ، وكلما ارتفعت الجودة الثقافية ، زاد نشاطهم في السعي للحصول على معلومات ائتمانية من المؤسسات المالية الرسمية ، وكان من الأسهل الحصول على المعلومات ذات الصلة لاتخاذ قرارات الائتمان ، مما يعزز الأسرة. الاستعداد للمطالبة بائتمان رسمي. كما أن "نسبة الدخل التجاري" لها تأثير إيجابي كبير على طلب المزارعين على الائتمان الرسمي ، فالأسر ذات الدخل التجاري الأعلى لديها احتياجات رأسمالية أقوى ورأس مال اجتماعي أكبر ، وتميل إلى السعي للحصول على ائتمان رسمي لحل مشاكل العمل.

2. مقارنة بين الائتمان غير الرسمي وتوافر الائتمان الرسمي

من تأثير مستوى الفقر النسبي على العرض ، فإن "مستوى الفقر النسبي" المتغير ليس له علاقة كبيرة بعرض الائتمان غير الرسمي ، ويظهر تدفق الائتمان غير الرسمي "تفضيلًا محايدًا للثروة" ؛ العرض له تأثير كبير. المظهر المحدد هو لم يفشل الائتمان الرسمي في تحقيق إمداد دقيق للمزارعين الفقراء فحسب ، بل انتقل موضوع العرض أيضًا إلى المزارعين الأكثر ثراءً ، مما أظهر خصائص تقنين الائتمان المتمثلة في "كره الفقراء وحب الأغنياء". دائمًا ما يكون دافع العائد للتخفيف من حدة الفقر الائتماني أقوى من التوجه نحو الرفاهية العامة.

للمعلومات تأثير كبير على تحيز العرض للائتمان غير الرسمي والائتمان الرسمي ، وتتعلق بشكل خاص بوصول المزارعين إلى العرض الائتماني الرسمي. بغض النظر عن الائتمان غير الرسمي أو الائتمان الرسمي ، فإن "المبادرة والحماس للحصول على معلومات ائتمانية" لها تأثير إيجابي كبير على العرض الائتماني الذي يحصل عليه المزارعون. للمبادرة والحماس للحصول على معلومات ائتمانية تأثير مزدوج على الأعمال الائتمانية ، فمن ناحية ، يعزز حماس المزارعين للحصول على الائتمان ؛ التكاليف ، مما يزيد من احتمالية الحصول على العرض الائتماني. وتجدر الإشارة إلى أنه من بين المتغيرات المرتبطة بشكل مباشر أو غير مباشر بعرض المعلومات المالية ، يمكن أن تعزز "تجربة الاقتراض من المؤسسات المالية" بشكل كبير توافر العرض الائتماني الرسمي للمزارعين. يمكن فهم أن تجربة القروض من المؤسسات المالية تساعد على زيادة المعرفة المتبادلة بين المزارعين والمؤسسات المالية ، وخاصة فهم موردي الائتمان لممتلكات المزارعين وحالة ضمان الائتمان ، وزيادة المعروض من الائتمان الرسمي.

من حيث العوامل المؤثرة الأخرى ، يولي عرض الائتمان غير الرسمي أهمية كبيرة للعلاقات الإنسانية ، وتساعد العلاقات الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران المزارعين في الحصول على عرض ائتماني غير رسمي ؛ العرض الائتماني الرسمي لديه دافع أقوى للعائد الاقتصادي ، مما يجعل المستوى الاقتصادي للأسرة مؤشرًا رئيسيًا .

كما هو مبين في الجدول 7 ، "العلاقة الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران" يمكن أن تزيد بشكل كبير من احتمالية حصول المزارعين على عرض ائتماني غير رسمي. يعمل الأقارب والأصدقاء كمقدمين للائتمان غير الرسمي ، وغالبًا ما يقترضون لدوافع بشرية. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل العلاقة الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران كآلية لعرض المعلومات أو آلية ضمان ائتماني للمزارعين للاقتراض من بعضهم البعض ، مما يؤدي إلى تقليل تكلفة معاملات الاقتراض وتحسين احتمالية الاقتراض. "إجمالي عدد سكان الأسرة" له تأثير إيجابي كبير على عرض الائتمان غير الرسمي. كلما زاد عدد أفراد الأسرة ، زاد عدد الأقارب والأصدقاء للمزارع ، وأصبح الحصول على الائتمان غير الرسمي أسهل. "تقارب العلاقة مع الكوادر" له تأثير سلبي على الوصول إلى العرض الائتماني غير الرسمي. قد يكون هذا بسبب حقيقة أن الأسر الفقيرة "الأيتام والأرامل" تمثل غالبية المزارعين الذين لديهم درجة عالية من العلاقة مع كوادر القرية. هؤلاء المزارعين لديهم دائرة صغيرة من الأقارب والأصدقاء ، ويفتقرون إلى القدرة على الدفع ديونهم ويصعب عليهم الحصول على قروض غير رسمية.

6. الاستنتاجات وانعكاسات السياسة

تستكشف هذه الورقة فعالية دعم الائتمان للتخفيف من حدة الفقر في تنمية المزارعين الفقراء ، أي ما إذا كانت أموال الائتمان تتدفق إلى المزارعين الفقراء وتساعد إنتاجهم على الخروج من الفقر. من خلال فحص الأداء وعوامل التأثير على استعداد المزارعين الفقراء للمطالبة بالائتمان وتوافر العرض ، وجد أن:

إن توجه الائتمان لدعم التنمية الذاتية للأسر الريفية ليس واضحا. يرتبط الدافع والاستخدام الائتماني للمزارعين باستعدادهم للمطالبة بالائتمان ، ولكن ليس لهما تأثير كبير على عرض الائتمان. التخفيف من حدة الفقر الائتماني ليس دقيقًا بما يكفي للفقراء. لا يوجد دليل ثابت على أن المزارعين الفقراء يطلقون طلبًا أقوى على الائتمان ، ولكن هناك دليل واضح على أنه كلما كان المزارعون أكثر فقرًا ، زاد صعوبة الحصول على العرض الائتماني.

إن قوة الطلب على الائتمان للمزارعين مقيدة بالمعلومات المالية ، والخلفية التعليمية ، وحالة المعيشة ، ويرتبط توافر الائتمان بعوامل المعلومات ، والعلاقات الجيدة مع الأقارب والأصدقاء والجيران ، وهيكل الدخل. للائتمان الرسمي والائتمان غير الرسمي أداء مختلف على جانبي العرض والطلب للمزارعين.

توفر استنتاجات البحث المذكورة أعلاه إلهامًا للسياسة والإجراءات المضادة لزيادة تحسين دقة وفعالية التخفيف من حدة الفقر الائتماني:

الأول هو تصميم منتجات ائتمانية "موجهة نحو التنمية" لتعزيز تأثير التخفيف من حدة الفقر المحلي للمساعدة الائتمانية. منتجات الائتمان "من نوع الضمان" للاستهلاك قصير الأجل أو طوارئ سبل العيش لها تأثير محدود في دعم إنتاج المزارعين والتخفيف من حدة الفقر. أطلقت المؤسسات الائتمانية منتجات ائتمانية "موجهة نحو التنمية" مثل القروض الصناعية المميزة ، وقروض الرهن العقاري لحقوق الأرض والغابات ، وقروض التعليم. وفي الوقت الذي تزيد فيه الدخل الائتماني ، يمكنها أن تكمّل رأس المال للمزارعين وتحسّن قدرتهم على التخفيف من وطأة الفقر. سبل العيش المستدامة. يمكن أن يؤدي التآزر بين التخفيف من حدة الفقر الائتماني والتخفيف من حدة الفقر الصناعي والتخفيف من حدة الفقر الفكري إلى تعزيز عودة دخل الإنتاج ، وتوجيه مؤسسات الائتمان لمنح الائتمان لمشاريع الإنتاج ، ومساعدة المزارعين على التخلص من الفقر الداخلي.

والثاني هو تطوير أعمال ائتمانية "لصالح الفقراء" لتحسين دقة التخفيف من حدة الفقر الائتماني. وفقًا لخصائص الطلب على الائتمان للفقراء ، قم بتطوير الأعمال الائتمانية "لصالح الفقراء والفقراء" ، ووضع شروط الفرز لتفضيل الفقراء ، واستثمار أموال الائتمان في مجالات ريادة الأعمال وتوظيف الأسر الفقيرة ذات الدخل الهامشي المرتفع وتأثير كبير على التخفيف من حدة الفقر ، مثل ريادة الأعمال في الموارد المميزة ، الائتمان المضمون ، وائتمان تنظيم المشاريع لأعضاء الحزب الفقراء ، وائتمان تدريب المهارات ، وما إلى ذلك. من خلال تحديد شروط الائتمان مثل مؤهلات الأسر الفقيرة ، واستخدام رأس المال ، ونوعية ريادة الأعمال ، والموارد المميزة وآفاق السوق ، سيتم استخدام نفوذ الخصومات المالية ودعم السياسات ذات الصلة لتعزيز دقة واستدامة التخفيف من حدة الفقر الائتماني.

والثالث هو حل "فقر المعلومات" والخوف من الإقراض ، وتفعيل طلب الائتمان لدى المزارعين الفقراء. توسيع الشبكة الريفية للتمويل الشامل ، وتعزيز التكنولوجيا المالية عبر الإنترنت ، وتعزيز سياسات التخفيف من حدة الفقر الائتماني والدعاية التجارية ، وتقليل عدم تناسق المعلومات ، وتوجيه المزارعين الفقراء لأخذ زمام المبادرة لدخول سوق الائتمان ، والتغلب على الخوف من الإقراض ، وإطلاق إشارات طلب فعالة. في الوقت نفسه ، يجب أن نقوم بعمل جيد في التوجيه الائتماني للمزارعين ، وكبح جماح طلبات الائتمان غير الملائمة ، وتنظيم تدفق الأموال الائتمانية ، والتحكم في سلوكيات "الاقتراض المفرط" ، و "الائتمان الأعمى" ، و "الإنفاق الزائد" الذي يسبب من قبل المزارعين الأفراد بسبب التفكير الرجعي أو العادات السيئة أو الافتقار إلى مسارات التنمية. ، لمنع حدوث فقر الائتمان.

والرابع هو استكشاف العائدات التجارية وقيمة السمعة للتخفيف من حدة الفقر الائتماني ، وزيادة العرض الائتماني للأسر القروية الفقيرة. تحديد الأسر الريفية الفقيرة التي تتمتع بجودة عالية من رأس المال البشري ، وقدرة عيش قوية ، وموارد مميزة ، بهدف تلبية احتياجاتها الرأسمالية لتنمية الإنتاج أو الاستثمار وريادة الأعمال ، وتصميم وتوفير منتجات ائتمانية ذات عوائد تجارية محتملة عالية ومخاطر يمكن التحكم فيها ، مثل " قروض التعليم "و" قرض ريادة الأعمال "و" قرض التجارة الإلكترونية "لتحقيق الفوائد الاقتصادية للتخفيف من حدة الفقر الائتماني. أنشأت المؤسسات المالية إدارات أو فرقًا خاصة لتخفيف حدة الفقر الائتماني لإطلاق منتجات وخدمات فعالة للتخفيف من حدة الفقر الائتماني ، والتي خلقت تأثيرًا كبيرًا على السمعة في المساعدة المستهدفة للمزارعين الفقراء وعززت قيمة علامتهم التجارية.

خامساً ، توجيه الأنشطة الائتمانية غير الرسمية بشكل فعال لضمان توفير أموال طارئة ومستدامة لكسب العيش للمزارعين الفقراء. قم بالدعوة إلى بناء ثقافة النزاهة في القرى الجميلة ، واستكشف إنشاء ملفات ائتمان الأسر القروية ، وزيادة الائتمان ورأس المال الاجتماعي للمزارعين الفقراء ، وتوجيه التنمية الصحية لائتمان الأسرة والأصدقاء وأنشطة إقراض المساعدة المتبادلة بين الأسر القروية. قم بعمل جيد في التواصل الشعبي لأحدث التفسيرات القضائية حول الإقراض الخاص ، وتعزيز التوحيد القياسي والشفافية للإقراض الخاص ، وتعزيز التثقيف القانوني والدعاية للسياسة ، والقضاء على التمويل غير القانوني وسوء الائتمان. توجيه تدفق صناديق الائتمان غير الرسمية إلى الإنتاج وتقليل تباطؤ الأموال في المبادلات الشخصية. تم تقديم سياسة ائتمانية أساسية للفئات الفقيرة التي ليس لديها القدرة على السداد.

المصدر: المجلة الاقتصادية 2018-01

المؤلف: He Lilong، Huang Ke، Zheng Yijun