المصدر: الشكل الإبداعي الحشرات
الامتثال، والسيطرة على المخاطر معلقة بالفعل في البنك الذي يرأس السيف. في العامين الماضيين من الدعاية الإعلامية، فمن السهل العثور عليها، والبنوك بناء بنشاط صورة جيدة من الامتثال الكامل للمخاطر الصفر.
في الآونة الأخيرة، وماكينزي ربع الرئيس التنفيذي المصارف الصينية، والمادة بأكملها تصل إلى 182 التقارير المصرفية إعادة هيكلة المشورة والاقتراحات من منظور إدارة المخاطر لشركة ماكينزي يعتقد إدارة المخاطر في البنك قد تكون حدثت تغييرات مزلزلة في عام 2025، وإدارة المخاطر وسوف تحمل مسؤوليات أكبر.
اتجاه التغييرات المرتبطة ب آفاق التطور الوظيفي من السيطرة على المخاطر كل شخص، وهذا دليل "البقاء" الرجاء الحفاظ عليه.
الاتجاه: تزداد انتشارا التنظيمي تعميق
نحن مستمرون في توسيع نطاق التنظيم. وتقدر ماكينزي أنه على مدى العقد المقبل لزيادة حماية المستهلك و "العمل" الاتجاه التنظيمي ومواصلة وتسريع وتيرته. هذا التباين في المعلومات والتبديل ارتفاع التكاليف والاقتراحات غير لائق وغامضة، وميزات المنتج مبهمة أو معقدة للغاية أو هيكل التسعير قد تكون خاضعة للمراجعة أكثر صرامة. سوف حزم المنتجات والدعم المتبادل يكون أكثر صعوبة، قد يكون مما دفع بعض أكثر عدلا سوق لتسعير المنتج.
في بعض الحالات، إذا كان العميل يمكن ان تتحول إلى منتجات أخرى أكثر انسجاما مع مصالحهم الخاصة، بل الواجب إبلاغ البنك من هذا الوضع. أو يجب توعية المستهلكين أرخص بديل على أساس منتظم. وهذه الاتجاهات تؤثر تأثيرا كبيرا على جميع جوانب إدارة المخاطر في البنك.
أولا، لتحسين ضمن الإطار التنظيمي.
قد حث رأس المال، والسيولة والتمويل والنفوذ وآلية التخلص من الانتعاش لإنشاء الميزانيات العمومية للبنوك التي شيدت في خط مع جميع القيود التنظيمية والتشغيلية، في حين تلبية متطلبات الاستخدام الكامل لسعر الفائدة على الأموال. وهذا قد يحد من حرية استراتيجية البنك، فإنه يفرض على البنوك لتأسيس مهارات تحليلية جديدة وعلى درجة عالية من عمليات تحسين وتطوير الأعمال الاستراتيجية. وظيفة للخطر في هذه المناطق دورا هاما، يمكن أن تلعب دورا رئيسيا.
ثانيا، يمكن للبنوك تكشف بشرف ممارساتها التجارية؟
فقط بما يتماشى مع القواعد الحالية ليست كافية، إذا كان الحكم ضد البنك لنفوذ المستقبل بأثر رجعي التشريع، فمن الضروري اتباع سلسلة من المبادئ العامة. على سبيل المثال، وجهة نظر العميل البنك لدراسة ممارساتها هي "عادلة"، سواء بشرف للعملاء، والمنظمين، والكشف الكامل العام ممارساتها التجارية؟ إذا لم يكن كذلك، ثم وهذا هو اشارة تحذير واضحة. قد تحتاج البنوك لتقييم مجمل المبيعات ونهاية عملية خدمة لعملية المراجعة النهاية، هيكل التسعير ومستوى.
ثالثا، والقضاء على التدخل اليدوي، والامتثال التلقائي.
اليوم والقوانين واللوائح التي تزداد تعقيدا، أصبحت قضايا عدم الامتثال أكثر وضوحا، ويمكن للمصارف محاولة فقط للقضاء على التدخل البشري في عملية التعامل مع مخاطر الأعمال العملاء، والسلوك الصحيح لعلاج المنتجات والخدمات والعمليات. في مجال التدخل لا يمكن أن يكون آليا، ومراقبة الإشراف القوي أصبح أكثر أهمية لأنه هو السبيل الوحيد خط الدفاع الأول منخفضة للغاية نسبة الخطأ وخط الدفاع الثاني لضمان الإشراف الفعال.
رابعا، بالتعاون مع قطاع الأعمال.
فقط وظيفة المخاطر وقطاع الأعمال على تكثيف التعاون من أجل التعامل بهدوء مع المتطلبات التنظيمية. البنك لتحقيق الامتثال الكلي خطر الصفر، يجب علينا أن نبدأ في التفكير من تكوين العملية، بدلا من استراتيجيات الانتهاء من أعمال التصميم أو منتج جديد ثم أضاف بعد حين.
اتجاهات: التغيرات في توقعات العملاء
على مدى العقد المقبل، ومن المتوقع أن تؤدي إلى تغييرات المصرفي، حتى أن صناعة شد الوجه تغيير توقعات العملاء والتطور التكنولوجي. بحلول ذلك الوقت، وشعبية من العملاء التكنولوجيا قد مثلما شائعا.
الابتكار يؤثر على كل حلقة في سلسلة القيمة، ولكن قد تحدث أهم التخريب في الأعمال التجارية وعملية البيع للقيام البنوك.
مراجعة نموذج العمل الأساسي للأرباح البنوك يمكن فهمها، ما يقرب من ستين في المئة من أرباح البنوك من العمل للقيام، والمبيعات والتوزيع وغيرها من الأنشطة التي تواجه العملاء. وبلغ معدل العائد على رأس المال الصافية لهذه الأنشطة 22 من مستويات جذابة.
البنوك للفوز في هذه الحرب سوف تضطر لدفع الكثير من الجهود علاقات العملاء لتحقيق هذا الهدف، يجب أن تصبح وظيفة خطر عاملا أساسيا يساهم، والعمل بشكل وثيق مع وحدات الأعمال في جميع مراحل العملية، وشدد على نقطتين:
أولا، آلية اتخاذ القرارات في الوقت الحقيقي.
يجب على البنوك خلق عمليات مخصصة للغاية بسرعة الاستجابة في الوقت الحقيقي لمتطلبات العملاء (مثل فتح حساب، طلبات الحصول على القروض، وما إلى ذلك). لمساعدة البنوك تخاطر تقييم المخاطر وظيفة وفي غياب التدخل البشري في البيئة صنع القرار. وهذا يتطلب عادة إدخال عملية إعادة هندسة الصفرية البنك على نطاق واسع، واعتماد المزيد من البيانات غير التقليدية. متخصصة في تقديم القروض للشركة حلول الولايات المتحدة وبريطانيا الأعمال الصغيرة كباج هو مثال جيد.
يجب على المتقدمين تقديم الوثائق المعقدة والمطولة يمكن التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال قنوات الانترنت بسرعة وسهولة. كباج تقييم مصادر البيانات المختلفة (مثل المعاملات باي بال، والمعاملات الأمازون، باي معلومات الصفقة وUPS المعلومات الشحنات). حاليا، بعض البنوك تعمل على تصميم أكثر ملاءمة عملية فتح الحساب، فإن معظم البيانات المطلوبة يمكن معبأة سلفا من مصادر عامة، مما يتيح للعملاء لقبول تجربة بسيطة بقدر الإمكان، لتحقيق التقارب السلس وجيزة. في هذه الحالة، فإن التحدي يكمن في إنشاء طرق التحقق تحديد الودية أمن وظيفة للخطر.
والثاني هو "جزء واحد قاعدة العملاء."
والبنوك على تقسيم العملاء وأكثر نضجا والسلع والخدمات المتطورة، أن تنشئ في نهاية المطاف "قاعدة قطعة واحدة العملاء"، والعروض واحد السعر مصممة والمنتج. ولكن هذه الخطوة أيضا تعقيد العمليات المقابلة، مكلفة للبنوك. من أجل حماية المستهلكين ضد قرارات التسعير والموافقة غير لائق، ويجوز لسلطات التنظيمية أيضا تعيين العديد من القيود على البنوك. وظيفة مخاطر التشغيل وغيرها من المهام بحاجة إلى العمل معا لإيجاد تدابير للتعامل بشكل صحيح قضايا جديدة مع توفير حلول مخصصة للغاية.
الاتجاه الثالث: دع التكنولوجيا وتحليل المخاطر وظائف مساعدة
وقد التكنولوجيا لم يتغير إلا سلوك العملاء، وتطوير قدرات تحليل متقدمة أيضا أنجبت تقنيات جديدة لإدارة المخاطر. التكنولوجيات الجديدة الناشئة يجلب خفض التكاليف، والحوسبة أسرع سرعة وقدرة تخزين البيانات، وتعزيز أكثر فعالية لدعم اتخاذ القرارات المخاطر وعملية التكامل. على الرغم من أن العقد القادم سوف يكون هناك عدد كبير من الابتكار غير معروف وتؤثر تأثيرا كبيرا على عملية إدارة المخاطر. وتشمل هذه العوامل البيانات الكبيرة المبتكرة، والتعلم الآلي التعهيد الجماعي.
وقد تم العديد من الصناعات تستخدم آلة التقنيات، مثل توقعات الطقس، توصيات المنتج الأمازون، والتعرف على جوجل والبريد المزعج وتوصيات نيتفليكس (نيتفليكس) تعلم أمثلة جيدة. وقد بدأت بعض البنوك لإجراء اختبارات في جمع أو تزوير بطاقات الائتمان كشف وغيرها من المجالات، مع نتائج ملحوظة. قياس القوة التنبؤية معامل جيني للنموذج كما تحسنت كثيرا. وتقدر ماكينزي أن وظيفة مخاطر البنك سوف تستخدم آلة التعلم في عدد من المجالات، مثل التحقيق في الجرائم المالية، مراجعة الائتمان، نظم الإنذار المبكر، شركات البيع بالتجزئة والصغيرة والمتوسطة (SME) جمع قاعدة العملاء.
شعبية الإنترنت لتعزيز التعهيد الجماعي لرؤية الأعمال، والعديد من الشركات تعمل على تحسين كفاءة بعض المناطق في هذا السبيل. عقدت شركة التأمين الستاتي الأمريكية مطالبات التأمين حادث سيارة خوارزمية المشاركة الجماعية في التحدي، المتنافسين هم علماء البيانات. قامت الشركة ثلاثة أشهر فقط للنجاح وتحسين القدرة التنبؤية للنموذج هو 2.7 مرة.
العديد من هذه الابتكارات التكنولوجية يمكن أن تقلل من خطر الغرامات والتكاليف. فإن عاجلا البنك تكون قادرة على تبني هذه التقنيات عاجلا بناء ميزة تنافسية. ومع ذلك، يجب أن تكون حماية خصوصية بيانات العملاء شرط هام.
الاتجاه الرابع: نوع من المخاطر غير المالية آخذة في الظهور
قامت إدارة المخاطر المالية في السنوات ال 20 الماضية تقدما كبيرا، ولكن إدارة المخاطر أخرى أشبه لا يزال قائما.
على مدى السنوات الخمس الماضية، والمخاطر التشغيلية المرتبطة الغرامات الامتثال، والخسائر، وارتفعت التكاليف القانونية، مما اضطر وقد بدأت البنوك في التركيز على هذه المخاطر. على سبيل المثال، خطر العدوى، وخطر نموذج هجمات الشبكة، تحتاج البنوك أيضا على إنشاء وظائف خطر قدرات جديدة وعمليات جديدة، وتتبع إدارة المخاطر الناشئة أعلاه.
الاتجاه الخامس: تطوير عملية صنع القرار أكثر علمية من خلال القضاء على خطر التحيز
ويأتي خطر آخر من القرارات الخاطئة بسبب التحيز. تحتاج البنوك لتعزيز وظائف تحديد المخاطر ويخل المهارات التحيز.
الاعتراف التحيز. الخطوة الأولى لتقييم ما يخاطر قرار البنك قد تكون عرضة للتحيز المتضررة. وبمجرد الانتهاء من فهم هذا، لجعله أسهل لتحديد التحيز والحد من تأثير. هذه الخطوة هي في الواقع مهمة جدا، لأن عملية صنع القرار في تطوير خطر سوف يكون دائما منحازة. ويستخدم هذا النموذج للحصول على قروض للمشاريع الكبيرة سيستعرض وجود نفس المشكلة؟ مشكلة في الدماغ البشرية لتطوير القرارات الائتمانية، وذلك باستخدام نموذج مقارنة صغيرة نسبيا. ومع ذلك، لا يزال هناك الكثير من التحيز في عملية النمذجة. نماذج الانحدار التقليدية يبدأ عادة مع مصمم نماذج الافتراض، التي عوامل مثل القدرة على التنبؤ، وينبغي أن تدرج في النموذج. مع خوارزميات تعلم الآلة لتحديد مخاطر الدافع الذاتي، يمكن للبرنامج الجديد حل فعال لمشكلة التحيز.
مهارات التحيز. البنوك يمكن استخدام ثلاث تقنيات للحد من أو قرارات تجنب المساس: لتوفير المزيد من الحقائق لصناع القرار من خلال التحليل؛ الاستفادة من مهارات الحوار والنقاش للقضاء على التحيز في صنع القرار؛ إنشاء في المؤسسة من خلال تنظيم صنع القرار الجديد.
وهناك حالة أكثر نموذجية هي تقييم الائتمان النوعي (QCA). العدد الإجمالي للبنوك في الأسواق الناشئة لقضاء جزء من موافقة قرض المشاريع الصغيرة والمتوسطة من QCA، والبيانات المالية لهذه الأسواق في كثير من الأحيان مفقودة أو ناقصة أو غير موثوق بها. في هذه الحالة، غالبا ما تحتاج البنوك إلى الاعتماد على حكم الإنسان من الخبراء.
ورغم أن هذا سيؤدي إلى بعض التحيز شخصي، ولكن يمكن للبنك اتخاذ عدد من التدابير لتحسين نوعية صنع القرار. فإن البنوك عادة ما تكون في شكل حلقات دراسية QCA، والجمع بين بعض من أفضل الائتمان المدير المشارك لتحديد مجموعة من المسببات المحتملة، ثم عكس فحص اختبار على أساس حالة من حالات فقدان التاريخي.
الاتجاه السادس: انخفاض هائل هذا الطلب
في معظم أنحاء الفئات النظام المصرفي والمنتجات تظهر مستوى بطيء ولكنه مستمر من انخفاض الربحية. جهود البنك لتعويض انخفاض هوامش الربح من خلال تحسين التكاليف التشغيلية، مما أدى إلى بقايا صافي معدل أرباح رأس المال في المتوسط أدنى على المدى الطويل.
جلبت متطلبات زيادة رأس المال وتكاليف الامتثال وسلسلة التنظيمية الأخرى من مزيد من التشديد، وظهور منافسين الرقمي التكلفة المنخفضة للكثير من الضغط للبنوك، ماكينزي يتوقع في الوقت نفسه، فإن هذا الضغط تكثيف. بعض المنتجات هي أكثر تتأثر إذا كانت البنوك لا تزال تفعل شيئا، عام 2025، بعض فئات المنتجات تصل إلى 40 من العائدات ستكون في خطر.
منذ تخريبية قوية جدا أن البنوك يجب أن تعيد النظر في هيكل التكاليف التشغيلية، وخلق قيمة أعلى بتكلفة أقل. إذا كان البنك قد اعتمدت الميزانية، التحليل القائم على الصفر القيمة المضافة (أي إدارة الطلب)، الاستعانة بمصادر خارجية وغيرها من الخفض التدريجي التقليدي لهذه الطريقة، وتبسيط، والتوحيد، ورقمنة يكون واحدا من القلة القليلة المتبقية من انخفاض كبير بهذه الطريقة.
تحتاج البنوك إلى زيادة مخاطر الاستثمار لانقاذ تكلفة المخاطر، إلى الاستجابة للاتجاهات متعددة الهيكلية المذكورة من قبل. في هذه الصناعة الحالية والبيئة التنظيمية ليست طريقة سهلة للتغلب على التحديات، تحتاج البنوك إلى إعادة التفكير في نشر هذه القرارات على مدى العقد المقبل.
ومن الجدير بالذكر أنه بحلول عام 2025، فإن نجاح وظيفة خطر بنك البنك أن تلعب دورا أكثر أهمية. بحلول عام 2025، وظيفة مخاطر البنك قد يكون بشكل سلس، غير منحازة مراقبة صنع القرار وخطر تنظيم شاملة أعمال التصميم، من خلال الحد من المخاطر والتكاليف التشغيلية، وتوفير تجربة العملاء بديهية ودليل الامتثال المصرفي وطرق أخرى لخلق قيمة أكبر. تعهد تجاري وبيع وتوزيع وغيرها من الأنشطة التي تواجه العملاء. وبلغ معدل العائد على رأس المال الصافية لهذه الأنشطة 22 من مستويات جذابة.
الملايين من الناس يشاهدون
وساطة سوق الأوراق المالية في الصين هي وسائل الإعلام الموثوقة، "أوراق تايمز" الصورة وسائل الإعلام الجديدة والوساطة الصين تتمتع حقوق التأليف والنشر في هذا المنبر نشرت المحتوى الأصلي، حظر غير مصرح مستنسخة، وإلا سوف يؤدي إلى اتخاذ الإجراءات القانونية.
ID: quanshangcn
نصائح: أدخل الوساطة الصفحة الصين الرمز للأوراق المالية مايكرو الإشارة، تستطيع أن ترى في سوق الأوراق المالية، وأشار إلى الإعلان الأخير، دخول الأموال متاحة، ويشار إلى رؤية NAV الصندوق.
وهناك ما يسمى عادة رائعة من القراءة نقطة بعد الثناء
